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時間：2023-07-16 08:24:09
序論：在您撰寫銀行業(yè)務發(fā)展的重要性時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
概念釋義
1.商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務
投資銀行業(yè)務有狹義和廣義之分。狹義的投資銀行業(yè)務：投資銀行的狹義含義只限于某些資本市場，著重指一級市場上的承銷、并購和融資業(yè)務的財務顧問。
廣義的投資銀行業(yè)務：投資銀行的廣義含義包括眾多的資本市場活動，即包括公司融資、兼并收購顧問、股票的銷售和交易、資產(chǎn)管理、投資研究和風險投資業(yè)務，而商業(yè)銀行中的投資銀行業(yè)務則因體制不同而有所不同?；鞓I(yè)經(jīng)營的商業(yè)銀行，其投資銀行業(yè)務是廣義的范疇，包含了投資銀行的全部內容；而分業(yè)經(jīng)營的商業(yè)銀行，其投資銀行業(yè)務則主要指不超出分業(yè)經(jīng)營模式的涉及經(jīng)營牌照的中介顧問和資金業(yè)務。
在我國，商業(yè)銀行投行業(yè)務主要包括公司融資、并購重組顧問、債券承銷、資產(chǎn)管理、投資顧問、資產(chǎn)證券化等業(yè)務，但并不開展涉及經(jīng)營牌照如股票承銷、非金融企業(yè)的股權直接投資、風險投資等業(yè)務、
2.商業(yè)銀行的投行與純粹的投行有什么區(qū)別
純粹的投資銀行機構包括證券公司、混業(yè)經(jīng)營的商業(yè)銀行、投資公司、基金公司等，這些機構包括專業(yè)化的投行和綜合化的投行。專業(yè)化的投行機構其僅經(jīng)營某一個或某幾個專業(yè)的市場或領域，如基金公司主要做股票和債券的投資。綜合化的投行機構如證券公司，除了經(jīng)營承銷與經(jīng)紀業(yè)務，也開展并購重組、直接投資、資產(chǎn)管理等業(yè)務。與商業(yè)銀行相比，這些純粹的投行要么更專注于某些領域；要么擁有業(yè)務經(jīng)營牌照優(yōu)勢；或者是點與面的差別，或者是準入方面的差別。不論有何種差別，投行業(yè)務實質就是一種中介顧問業(yè)務，對于商業(yè)銀行而言，其便是區(qū)別于傳統(tǒng)資金與業(yè)務的新興業(yè)務范疇。
商業(yè)銀行與投資銀行的關系
1.商行與投行相互獨立又相互聯(lián)系
從體制上說，商行與投行相互獨立；而從業(yè)務上說，兩者又相互聯(lián)系。
在體制上，除了美國等少數(shù)國家以外，歐洲和我國的金融業(yè)大都施行分業(yè)經(jīng)營，商業(yè)銀行業(yè)務與投資銀行業(yè)務有明顯的分界線，彼此之間有嚴格的防火墻制度，即便是混業(yè)經(jīng)營的美國銀行體系，也都在商行業(yè)務和投行業(yè)務中設置了防火墻，這就從體制上決定了商行業(yè)務與投行業(yè)務有各自獨立的體系與模式。
在業(yè)務上，兩者又相互聯(lián)系?，F(xiàn)代的商業(yè)銀行所從事部分業(yè)務，也在或多或少的涉及到了投行領域，如并購貸款。從商行角度，這是一筆貸款業(yè)務；而從投行角度，這是并購業(yè)務。這是比較典型的傳統(tǒng)商行業(yè)務與投行業(yè)務的交集與融合。
2.商業(yè)銀行為投行業(yè)務發(fā)展提供平臺和資源
作為商業(yè)銀行的新興的業(yè)務領域，無論是理念、模式、產(chǎn)品、服務、管理、隊伍，都將是依托于商業(yè)銀行現(xiàn)有的渠道和平臺，并依賴于商業(yè)銀行的客戶資源逐步發(fā)展的。這對于剛剛起步的商業(yè)銀行的投行業(yè)務而言，這樣的平臺和客戶資源，無疑是孕育的襁褓、成長的搖籃。商業(yè)銀行多年的經(jīng)營與積累，設立了眾多的分支機構，擁有大量的結算客戶與信貸客戶。這些分支機構，將成為有力的營銷的前線陣地，搜集和反饋市場上各種各樣的信息與需求；大量的結算客戶與信貸客戶，隨著其不斷的經(jīng)營發(fā)展，都會或多或少的提出更多、更高、更綜合化的需求，包括并購、債務重組、夾層融資、產(chǎn)業(yè)鏈擴張、資源整合、資產(chǎn)管理以及綜合性的顧問等需求。而這些信息，將通過眾多的分支機構傳遞上來，這些需求則是銀行系的投資銀行業(yè)務的“食糧”。
3.投行業(yè)務拉動商行業(yè)務的發(fā)展
商業(yè)銀行體系內的投行業(yè)務，也許會分流小部分傳統(tǒng)業(yè)務領域的資源，但更多的是投行業(yè)務成為了一把尖刀破冰而行，其對商行業(yè)務的拉動效應遠遠大于對商行業(yè)務的分流效應。目前的商業(yè)銀行，由于一些制度性和經(jīng)營理念的原因，其傳統(tǒng)的產(chǎn)品線較為固定與飽和，可模仿性較高，服務的可提高空間也不大。隨著銀行數(shù)量的增多，產(chǎn)品逐漸趨同，銀行之間競爭加劇，使傳統(tǒng)的商行產(chǎn)品與服務落入了拼價格、拼關系的惡性競爭中，銀行的經(jīng)營苦不堪言。
投行業(yè)務則不同，投行的產(chǎn)品與服務大多為個性化（非標準化）、綜合化、專業(yè)化，可模仿性不高；或者模仿需要較多的人力物力與時間，這對于商業(yè)銀行而言則形成了競爭優(yōu)勢。其提供的產(chǎn)品與服務一般也不具備市場定價參照物，不會落入拼價格、拼關系的局面，并且可以多方面、多層次解決客戶的需求。這對于商業(yè)銀行而言，無疑在獲得業(yè)務資源的同時，贏得客戶信任，進而實現(xiàn)收益最大化。因而，投行業(yè)務對于商業(yè)銀行而言是突破“價格、關系”僵局、獲得優(yōu)質業(yè)務資源、贏得信任與贊譽以及最大化獲利的尖刀。通過投行業(yè)務和手段介入客戶需求，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的產(chǎn)品如貸款、結算、銷售、保管等業(yè)務即可順勢進入，形成了投行對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的拉動效應。
4.商行業(yè)務發(fā)展后對投行業(yè)務的反哺
通過投行手段切入，商行跟進服務，商行現(xiàn)有的產(chǎn)品與服務體系均能實現(xiàn)對企業(yè)的支撐，支持其經(jīng)營與發(fā)展。隨著企業(yè)的不斷壯大，其經(jīng)營上、管理上、資本運作方面又會提出更高、更綜合、更專業(yè)的需求，這又為投行帶來了新的業(yè)務機會，形成了“割韭菜”的業(yè)務。
商業(yè)銀行開展投行業(yè)務的必要性
投行業(yè)務增強了商業(yè)銀行的競爭力，擴大了商業(yè)銀行中間業(yè)務收入來源，對商行業(yè)務形成了強而有力的拉動效應，所以投行業(yè)務在商業(yè)銀行中的重要性可見一斑。商業(yè)銀行的改革、創(chuàng)新、發(fā)展之路，缺投行不可，投行將在這條道路上扮演舉足輕重的角色。
1.投行業(yè)務的優(yōu)勢
其一，理念優(yōu)勢。相區(qū)別于商業(yè)銀行的業(yè)務思維，投行業(yè)務的開展需要預判市場、預測未來、預估發(fā)展態(tài)勢，并且需要動態(tài)的調整模型、數(shù)據(jù)與結果，需要有一種前瞻性的理念，否則將會因準備不足而與轉瞬即逝的機會失之交臂。而這種理念，則需要培養(yǎng)超前意識，不斷的跟蹤觀察市場變化，并及時調整策略，為到來的機會做好準備，這將在業(yè)務上形成先發(fā)制勝的效果。
其二，營銷優(yōu)勢。投行產(chǎn)品與服務是非標準化的，投行的手段是多種多樣的，是基于需求去擬定個性化解決方案，創(chuàng)設產(chǎn)品與交易，綜合化匹配需求的。相對于推銷即便是組合式推銷固有的產(chǎn)品而言，這種模式更切合客戶的要求，更能受到客戶的認可，更有利于獲得業(yè)務機會，營銷的優(yōu)勢就更明顯。
其三，產(chǎn)品與服務優(yōu)勢。投行的產(chǎn)品與服務基于各種各樣的需求，個性化的擬定方案，創(chuàng)設產(chǎn)品與交易解決問題。很多時候，這些產(chǎn)品與服務需要非常強的專業(yè)能力與豐富的經(jīng)驗，需要解決的是一攬子的綜合需求，這是既成的商行產(chǎn)品模式所無法替代與完成的。
其四，效率優(yōu)勢。投行業(yè)務中非常注重的一點是機會的把握能力，除了前瞻性預判做好準備外，還需要靈敏的反應和快速高效形成解決方案，并且很可能需要在瞬間出現(xiàn)轉機時刻快速執(zhí)行。因此，高效性亦成為了投行的一個有效競爭優(yōu)勢。
其五，效益優(yōu)勢。作為投行產(chǎn)品與服務的個性化、專業(yè)化、綜合化以及所形成的差異化競爭優(yōu)勢與難復制性，該項業(yè)務的收費將可帶來商業(yè)銀行的最大化收益，并帶動其他傳統(tǒng)業(yè)務的開展，拉動效益顯著。
2.投行對商業(yè)銀行的促進與完善
投行基于其具有競爭性的優(yōu)勢，在發(fā)揮其自身效應的同時，也對商業(yè)銀行業(yè)務與體系形成了促進與完善。
其一，加劇競爭，分化陣營。開展投行業(yè)務將直接加劇商行之間的競爭態(tài)勢，并決定在競爭中的位置。縱觀國內商業(yè)銀行，較早、較好開展投行業(yè)務的機構如工行、建行，其通過投行手段“俘獲”的客戶就較多，議價能力就較強，中間業(yè)務收入就較多，經(jīng)營能力與盈利能力就越強。
其二，有利于形成差異化競爭優(yōu)勢。在趨于同質化，僅能拼價格、拼關系的產(chǎn)品與服務推銷環(huán)境下，融入個性化、專業(yè)化、綜合化解決方案與創(chuàng)設產(chǎn)品交易，便能在競爭中形成差異化競爭優(yōu)勢、投行開路、商行跟進，進而獲取更高的收益。
其三，提升商業(yè)銀行的經(jīng)營能力。用好投行這把尖刀，引入資產(chǎn)流動性管理的理念，將收益較低的票據(jù)、貸款等賣出的同時，將收回的資金投向于收益更高的資產(chǎn)，支持貢獻度更大更優(yōu)質的客戶資源，大大提升了商業(yè)銀行的資產(chǎn)經(jīng)營能力。
其四，分散風險，提高商業(yè)銀行風險管理能力。作為投行業(yè)務組成部分的資產(chǎn)證券化、表外理財業(yè)務等，通過將自身持有的債券、貸款、票據(jù)等資產(chǎn)證券化賣給其他投資人，實現(xiàn)資產(chǎn)的出表（資產(chǎn)負債表）或表外管理，如銀行將期限較長的城建貸款賣出或證券化。騰出信貸規(guī)模向多個企業(yè)發(fā)放短期流動資金貸款、貿易融資，從而降低資產(chǎn)的行業(yè)集中度和期限集中度，實現(xiàn)風險分散，并可通過資產(chǎn)流動性管理，提高銀行的風險管理水平。
其五，完善商業(yè)銀行的產(chǎn)品與服務體系，實現(xiàn)綜合化經(jīng)營。并購顧問與融資、股權投資與融資、資產(chǎn)與債務重組、夾層融資、債券承銷、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)證券化、戰(zhàn)略顧問、經(jīng)營管理顧問、綜合性財務顧問等投行業(yè)務，無疑將大大豐富并完善商業(yè)銀行的產(chǎn)品線和服務體系，使得商業(yè)銀行可以多方面滿足客戶的需求，獲得更多的業(yè)務收入。既有投行業(yè)務，又有商行業(yè)務，既可以滿足一般化的產(chǎn)品與服務需求，又可以針對特定客戶個性化、多元化、綜合化的需求提供顧問服務與產(chǎn)品服務，還可以實現(xiàn)資產(chǎn)的流動性管理、降低風險、提高資產(chǎn)收益，進而實現(xiàn)綜合化經(jīng)營。
結論
關鍵詞：農(nóng)信社；電子銀行；問的題；策略
電子銀行業(yè)務這些年受益于互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，憑借自身的突出優(yōu)勢獲得了巨大的發(fā)展，不過縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面存在經(jīng)驗不足、能力不足的突出問題，因此電子銀行業(yè)務發(fā)展受到了很大的負面影響。從銀行業(yè)務辦理趨勢來看，電子銀行是一個必然的發(fā)展趨勢，因此縣級農(nóng)村信用社需要順應電子銀行業(yè)務發(fā)展的基本要求，在這以業(yè)務領域采取更多的有效措施來加以推進，從而更好地滿足居民多元化的金融服務需要，增強自身的可持續(xù)發(fā)展能力。
一、縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
目前縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展方面保持一個比較迅猛的勢頭，銀行卡發(fā)卡數(shù)量不斷提升，傳統(tǒng)的存折業(yè)務越來越少，同時越來越多縣級農(nóng)村信用社都提供網(wǎng)上銀行以及自助銀行業(yè)務，電子銀行業(yè)務占比越來越高。不過由于縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展方面起步較晚，基礎薄弱，因此電子銀行業(yè)務發(fā)展整體比較滯后，縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務主要集中在銀行卡、自助取款等方面。
二、縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展必要性
對于縣級農(nóng)村信用社來說，電子銀行業(yè)務并不是一項可有可無的業(yè)務，隨著時代的發(fā)展，電子銀行業(yè)務發(fā)展對于縣級農(nóng)村信用社的重要性不斷凸顯，具體闡述如下：
1.發(fā)展普惠金融，提高金融服務水平的需要
縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務的發(fā)展是提升金融服務水以及發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實需要，隨著居民對于金融服務水平要求的不斷提升，電子銀行業(yè)務本身具有的便捷性、經(jīng)濟性等給客戶提供了更好的金融服務體驗，較好的滿足了居民不斷提升的金融服務要求。從普惠金融的角度來看，電子銀行業(yè)務本身的屬性可以大大降低人們獲得金融服務的門檻以及成本，從而擴大金融服務的覆蓋范圍。
2.提高金融服務效率，降低業(yè)務辦理成本的需要
對于縣級農(nóng)村信用社來說，控制成本支出是經(jīng)營管理的重要一個方面，電子銀行業(yè)務相比傳統(tǒng)的手工業(yè)務辦理模式來說，單筆業(yè)務辦理成本低，耗時也更少，縣級農(nóng)村信用社可以通過大力拓展電子銀行業(yè)務節(jié)約大量的人力成本，全面提升金融服務效率。
3.發(fā)揮農(nóng)村信用社職能作用，提高農(nóng)村信用社市場占有率的需要
目前隨著四大國有銀行以及一些股份制銀行在經(jīng)營重點不斷下沉，在縣域及以下市場廣泛布局的背景之下，縣級農(nóng)村信用社遭遇到了強有力的挑戰(zhàn)，市場占有率正在不斷的下滑。通過大力發(fā)展電子銀行業(yè)務可以有效的拓展農(nóng)村信用社職能作用，從而在與競爭對手的激烈競爭中占據(jù)更加主動的地位。
三、縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面存在的問題
當前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行外業(yè)務發(fā)展方面雖然取得了很多的成績，但是因為這一業(yè)務的開展尚處于一個起步階段，沒有太多的經(jīng)驗積累，因此在發(fā)展中存在較多的問題。
1.認識滯后，人才思想不到位
目前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面存在認識滯后，人才思想不到位的典型問題，從認識層面來看，縣級農(nóng)村信用社對于電子銀行業(yè)務發(fā)展的重要性、迫切性認識不足，這一業(yè)務的開展不受重視。認識的滯后導致縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務專業(yè)人才的引進方面投入力度嚴重不夠，這一業(yè)務的具體開展因此存在人才匱乏方面的制約。
2.設施滯后，硬件配備不到位
電子銀行業(yè)務的發(fā)展需要良好的硬件設施支持，沒有良好的硬件配備，這一業(yè)務的開展就會受到很大的影響，目前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面沒有相應的硬件設施支持，在硬件設施方面投入不夠，這導致了電子銀行業(yè)務的發(fā)展大受影響。
3.觀念滯后，政策宣傳不到位
客戶接受程度低也是目前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面存在的突出問題，從縣級農(nóng)村信用社的主要客戶群體來看，其對于電子銀行業(yè)務的接受程度比較低。加上縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面宣傳力度不夠，導致客戶對于電子銀行業(yè)務的理解以及接受程度大受影響。
四、縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展策略探討
縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務的發(fā)展難度很大，存在各種現(xiàn)實阻力以及問題，針對這些問題以及阻力，結合電子銀行業(yè)務的具體內容，本文提出重點從以下幾個方面著手來全面的推動縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務的更好發(fā)展。
1.加強對電子銀行業(yè)務知識宣傳
縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展的關鍵在于讓客戶了解、接受電子銀行業(yè)務，針對目前客戶在電子銀行業(yè)務了解方面的不足，需要縣級農(nóng)村信用社投入更多的人力物力來進行電子銀行業(yè)務知識的宣傳，讓更多的客戶了解電子銀行業(yè)務的好處，同時對于電子銀行業(yè)務的優(yōu)惠政策進行充分宣傳，鼓勵客戶嘗試電子銀行業(yè)務的運用，從而掃清客戶觀念層面的錯誤認識，為這一業(yè)務良好發(fā)展提供保障。
2.加強人才隊伍建設
縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務的良好發(fā)展離不開一支數(shù)量充足、能力過硬人才隊伍，針對目前電子銀行業(yè)務專業(yè)人才匱乏這一現(xiàn)實，需要縣級農(nóng)村信用社注意專業(yè)人才的引進以及培養(yǎng)?？h級農(nóng)村信用社需要提供有競爭力的薪酬待遇，良好的發(fā)展平臺，吸引更多的電子銀行業(yè)務專業(yè)人才加盟，同時內部要加強相關人才的培養(yǎng)，根據(jù)電子銀行業(yè)務發(fā)展的需要，制定長遠人才培養(yǎng)規(guī)劃，為電子銀行業(yè)務的健康發(fā)展提供堅實的人力支撐。
3.加強軟硬件建設
電子銀行業(yè)務的發(fā)展對于縣級農(nóng)村信用社的軟硬件建設提出了更高的要求，這需要縣級農(nóng)村信用社牢牢把握電子銀行業(yè)務的具體要求，在軟硬件建設層面投入更多的資金來進行優(yōu)化升級。縣級農(nóng)村信用社軟硬件建設中需要注意篩選比較，本身質量可靠、功能健全、經(jīng)濟實惠的原則來進行采購，從而為電子銀行業(yè)務的開展提供堅實的支撐。
4.加強管理，防范風險
電子銀行業(yè)務對于縣級農(nóng)村信用社風險管理提出了更高的要求，電子銀行業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務在風險防控要點、方法等層面有著較大的不同，需要縣級農(nóng)村信用社在風險管理方面進行優(yōu)化調整，制定出來符合電子銀行業(yè)務發(fā)展需要的風險管控體系，從而實現(xiàn)這一業(yè)務的更好發(fā)展。
綜上所述，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務是縣級農(nóng)村信用社未來一項必要做好的重要工作，需要積極借鑒一些銀行在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面的成功經(jīng)驗，并注重自身電子銀行業(yè)務發(fā)展問題的解決，從而全面的推動電子銀行業(yè)務的健康發(fā)展。
（作者單位：湖南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟學院）
參考文獻：
[1]張友銀.農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展前景分析[J].時代金融（下旬），2014年5期.
一、縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
目前縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展方面保持一個比較迅猛的勢頭，銀行卡發(fā)卡數(shù)量不斷提升，傳統(tǒng)的存折業(yè)務越來越少，同時越來越多縣級農(nóng)村信用社都提供網(wǎng)上銀行以及自助銀行業(yè)務，電子銀行業(yè)務占比越來越高。不過由于縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展方面起步較晚，基礎薄弱，因此電子銀行業(yè)務發(fā)展整體比較滯后，縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務主要集中在銀行卡、自助取款等方面。
二、縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展必要性
對于縣級農(nóng)村信用社來說，電子銀行業(yè)務并不是一項可有可無的業(yè)務，隨著時代的發(fā)展，電子銀行業(yè)務發(fā)展對于縣級農(nóng)村信用社的重要性不斷凸顯，具體闡述如下:
1．發(fā)展普惠金融，提高金融服務水平的需要
縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務的發(fā)展是提升金融服務水以及發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實需要，隨著居民對于金融服務水平要求的不斷提升，電子銀行業(yè)務本身具有的便捷性、經(jīng)濟性等給客戶提供了更好的金融服務體驗，較好的滿足了居民不斷提升的金融服務要求。從普惠金融的角度來看，電子銀行業(yè)務本身的屬性可以大大降低人們獲得金融服務的門檻以及成本，從而擴大金融服務的覆蓋范圍。
2．提高金融服務效率，降低業(yè)務辦理成本的需要
對于縣級農(nóng)村信用社來說，控制成本支出是經(jīng)營管理的重要一個方面，電子銀行業(yè)務相比傳統(tǒng)的手工業(yè)務辦理模式來說，單筆業(yè)務辦理成本低，耗時也更少，縣級農(nóng)村信用社可以通過大力拓展電子銀行業(yè)務節(jié)約大量的人力成本，全面提升金融服務效率。
3．發(fā)揮農(nóng)村信用社職能作用，提高農(nóng)村信用社市場占有率的需要
目前隨著四大國有銀行以及一些股份制銀行在經(jīng)營重點不斷下沉，在縣域及以下市場廣泛布局的背景之下，縣級農(nóng)村信用社遭遇到了強有力的挑戰(zhàn)，市場占有率正在不斷的下滑。通過大力發(fā)展電子銀行業(yè)務可以有效的拓展農(nóng)村信用社職能作用，從而在與競爭對手的激烈競爭中占據(jù)更加主動的地位。
三、縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面存在的問題
當前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行外業(yè)務發(fā)展方面雖然取得了很多的成績，但是因為這一業(yè)務的開展尚處于一個起步階段，沒有太多的經(jīng)驗積累，因此在發(fā)展中存在較多的問題。
1．認識滯后，人才思想不到位
目前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面存在認識滯后，人才思想不到位的典型問題，從認識層面來看，縣級農(nóng)村信用社對于電子銀行業(yè)務發(fā)展的重要性、迫切性認識不足，這一業(yè)務的開展不受重視。認識的滯后導致縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務專業(yè)人才的引進方面投入力度嚴重不夠，這一業(yè)務的具體開展因此存在人才匱乏方面的制約。
2．設施滯后，硬件配備不到位
電子銀行業(yè)務的發(fā)展需要良好的硬件設施支持，沒有良好的硬件配備，這一業(yè)務的開展就會受到很大的影響，目前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面沒有相應的硬件設施支持，在硬件設施方面投入不夠，這導致了電子銀行業(yè)務的發(fā)展大受影響。
3．觀念滯后，政策宣傳不到位
客戶接受程度低也是目前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面存在的突出問題，從縣級農(nóng)村信用社的主要客戶群體來看，其對于電子銀行業(yè)務的接受程度比較低。加上縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面宣傳力度不夠，導致客戶對于電子銀行業(yè)務的理解以及接受程度大受影響。
四、縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展策略探討
縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務的發(fā)展難度很大，存在各種現(xiàn)實阻力以及問題，針對這些問題以及阻力，結合電子銀行業(yè)務的具體內容，本文提出重點從以下幾個方面著手來全面的推動縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務的更好發(fā)展。
1．加強對電子銀行業(yè)務知識宣傳
縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展的關鍵在于讓客戶了解、接受電子銀行業(yè)務，針對目前客戶在電子銀行業(yè)務了解方面的不足，需要縣級農(nóng)村信用社投入更多的人力物力來進行電子銀行業(yè)務知識的宣傳，讓更多的客戶了解電子銀行業(yè)務的好處，同時對于電子銀行業(yè)務的優(yōu)惠政策進行充分宣傳，鼓勵客戶嘗試電子銀行業(yè)務的運用，從而掃清客戶觀念層面的錯誤認識，為這一業(yè)務良好發(fā)展提供保障。
2．加強人才隊伍建設
縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務的良好發(fā)展離不開一支數(shù)量充足、能力過硬人才隊伍，針對目前電子銀行業(yè)務專業(yè)人才匱乏這一現(xiàn)實，需要縣級農(nóng)村信用社注意專業(yè)人才的引進以及培養(yǎng)?？h級農(nóng)村信用社需要提供有競爭力的薪酬待遇，良好的發(fā)展平臺，吸引更多的電子銀行業(yè)務專業(yè)人才加盟，同時內部要加強相關人才的培養(yǎng)，根據(jù)電子銀行業(yè)務發(fā)展的需要，制定長遠人才培養(yǎng)規(guī)劃，為電子銀行業(yè)務的健康發(fā)展提供堅實的人力支撐。
3．加強軟硬件建設
電子銀行業(yè)務的發(fā)展對于縣級農(nóng)村信用社的軟硬件建設提出了更高的要求，這需要縣級農(nóng)村信用社牢牢把握電子銀行業(yè)務的具體要求，在軟硬件建設層面投入更多的資金來進行優(yōu)化升級?？h級農(nóng)村信用社軟硬件建設中需要注意篩選比較，本身質量可靠、功能健全、經(jīng)濟實惠的原則來進行采購，從而為電子銀行業(yè)務的開展提供堅實的支撐。
4．加強管理，防范風險
電子銀行業(yè)務對于縣級農(nóng)村信用社風險管理提出了更高的要求，電子銀行業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務在風險防控要點、方法等層面有著較大的不同，需要縣級農(nóng)村信用社在風險管理方面進行優(yōu)化調整，制定出來符合電子銀行業(yè)務發(fā)展需要的風險管控體系，從而實現(xiàn)這一業(yè)務的更好發(fā)展。
五、結語
關鍵詞：金融機構；發(fā)展；投資銀行業(yè)務
中圖分類號：F83文獻標識碼：B文章編號：1009-9166（2011）017(C)-0274-01
引言：隨著我國金融機構改革的不斷深入和金融市場進一步對外開放，銀行間競爭日趨白熱化，傳統(tǒng)依靠存貸款利差實現(xiàn)經(jīng)營效益的經(jīng)營模式已越來越不適應金融機構的發(fā)展。國內金融機構面臨著轉換經(jīng)營模式，完善服務功能，調整收入結構，擴大市場份額，提高競爭能力的戰(zhàn)略轉型。特別是當前銀根緊縮，央行不斷上調存款準備金率，使金融機構貸款規(guī)模受到較大限制，銀行發(fā)展面臨新挑戰(zhàn)。加快業(yè)務轉型，大力發(fā)展投資銀行業(yè)務，提高非利差收入份額，對國內商業(yè)銀行的健康發(fā)展具有重要意義。
一、金融機構發(fā)展投資銀行業(yè)務的緊迫性和重要性
（一）發(fā)展投資銀行業(yè)務是金融機構生存與發(fā)展的內在要求。長期以來，存貸款利差一直是我國金融機構獲取利潤的主要來源，但隨著改革的不斷深入，國際上先進的資本運作方式逐步被市場引進并日益完善，客戶可以直接從資本市場融資，向金融機構貸款融資占比逐步下降，這對銀行的收益造成很大影響。同時，利率的市場化趨勢，將使銀行在存貸款業(yè)務上的競爭更加激烈。（二）發(fā)展投資銀行業(yè)務是國內金融機構參與國際金融市場競爭的迫切需要。投資銀行業(yè)務收入不反映在資產(chǎn)負債表中，銀行可以在不改變資產(chǎn)負債規(guī)模的條件下贏得更大的利潤空間，從而滿足《巴塞爾協(xié)議》要求商業(yè)銀行資本充足率不低于8%底線。首先，中國經(jīng)濟的快速發(fā)展必然引來國外金融機構的進駐，他們日趨完善的經(jīng)營模式、管理模式、員工團隊都是國內金融機構無法比擬的，所有這些使得國外金融機構必將受到國內優(yōu)質客戶的青瞇，金融市場將受到?jīng)_擊。其次，國內金融機構走向國際市場同樣需要轉變經(jīng)營方式，為國內外客戶提供包括投資銀行業(yè)務在內的金融服務，如為國內外客戶上市提供IPO服務，為國內客戶境外經(jīng)營提供投融資服務等。（三）發(fā)展投資銀行業(yè)務是社會對金融機構業(yè)務需求擴大、功能需求深化的必然結果。企業(yè)從創(chuàng)業(yè)、生存、發(fā)展、壯大、兼并、上市以及經(jīng)營不善而關、停、并、轉都需要銀行的幫助，為其提供項目評估、項目融資、財務分析評價、資本運作、清產(chǎn)核資等投資銀行業(yè)務。所有這些都為完善金融機構的功能、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、經(jīng)營方式的轉變提供了需求平臺，成為金融機構轉方式、調結構的動力。
二、當前國內金融機構投資銀行業(yè)務發(fā)展存在的主要問題
（一）絕大部分國內金融機構對發(fā)展投資銀行業(yè)務的重要性認識不足，理解不夠透徹。雖然許多金融機構部分高層人員、研發(fā)部門認識到投資銀行業(yè)務必將成為金融機構業(yè)務發(fā)展的一個重點，但是機構上下、同級機構部門之間善未形成共識，許多機構還是習慣用傳統(tǒng)的觀念進行經(jīng)營，認為金融機構發(fā)展重點就是存貸款業(yè)務，忽視了投資銀行業(yè)務創(chuàng)造效益的基本功能。（二）業(yè)務品種缺乏明確的市場定位和必要的產(chǎn)品差異，并沒有真正做到方便客戶，降低交易費用。當前，我國金融機構投資銀行業(yè)務處于發(fā)展的初級階段，產(chǎn)品研發(fā)市場針對性較差，缺乏個性化，功能大同小異，無法形成競爭優(yōu)勢。（三）缺乏高素質的專業(yè)人才。投資銀行業(yè)務從業(yè)人員要求知識面廣、有較強的經(jīng)濟、金融、經(jīng)營管理相關知識和技能，同時要有良好的職業(yè)道德、較強的市場應變能力，目前這類復合型營銷人才十分匱乏。
三、金融機構大力發(fā)展投資銀行業(yè)務的對策
（一）加強投資銀行業(yè)務的總體規(guī)劃。金融機構總行應對全行投資銀行業(yè)務進行戰(zhàn)略性的統(tǒng)一規(guī)劃，提出投資銀行業(yè)務發(fā)展的總體思路和長遠目標。各級分行應該根據(jù)經(jīng)營環(huán)境、市場狀況和自身實力制定本行的投資銀行業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，并將規(guī)劃分解細化至相關職能部門貫徹落實。推行產(chǎn)品經(jīng)理制，客戶經(jīng)理隊與產(chǎn)品經(jīng)理加強聯(lián)動，一起走企業(yè)、跑客戶、推產(chǎn)品，讓客戶像了解銀行的存貸來務一樣熟悉銀行的投資銀行業(yè)務，促使投資銀行業(yè)務產(chǎn)品有效地進入市場，并形成規(guī)模效益。（二）建立健全內部機構和管理機制。完善激勵機制和利益補償機制，加大投資銀行業(yè)務在綜合經(jīng)營營計劃中的考核比重，把投資銀行業(yè)務收入作為一項重要的經(jīng)濟指標與人力費用分配掛鉤，調動各級行發(fā)展投資銀行業(yè)務的自覺性和主動性，鼓勵各級行優(yōu)先發(fā)展投資銀行業(yè)務。（三）加大科技投入，提高投資銀行業(yè)務技術含量。高科技手段是投資銀行業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的關鍵，是投資銀行業(yè)務競爭實力的核心。如何借助網(wǎng)絡等高科技手段，加快業(yè)務創(chuàng)新步伐，適應信息萬變的市場需求；如何利用高科技手段，提高投資銀行業(yè)務的技術含量，提高投資銀行業(yè)務的競爭實力，形成自身的獨特優(yōu)勢和品牌效應；如何利用高科技手段，提高投資銀行業(yè)務的工作效率，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，提高投資銀行業(yè)務的經(jīng)濟效益，將是各商業(yè)銀行重要的戰(zhàn)略選。
作者單位：西南大學經(jīng)管院
參考文獻：
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[2]常懷宇.商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務問題探析[J].福建金融.2005.(9).
一、私人銀行業(yè)務概念及特點
私人銀行主要是指一種專門針對高凈值資產(chǎn)客戶提供的個性化、專業(yè)化金融服務，其服務內容涉及資產(chǎn)管理、投資、信托等多個方面。私人銀行服務模式主要是針對高端客戶配備一支專業(yè)素質高的理財隊伍，對其財產(chǎn)進行資產(chǎn)化管理，最終實現(xiàn)銀行與客戶雙贏的目標[1]。目前，國際對該項業(yè)務具有明確的標準，即可投資資產(chǎn)在100萬美元以上的高凈產(chǎn)值客戶。
相比較商業(yè)銀行其他業(yè)務來看，私人銀行業(yè)務特點主要表現(xiàn)在服務對象是高凈值客戶，且產(chǎn)品一般具有針對性；另外，隱私度極高，對服務人員專業(yè)素質、職業(yè)道德素養(yǎng)等要求較高等。
二、我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務存在的問題分析
誠然，不可否認的是，我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務較快，但是，仍然處于發(fā)展初級階段，與國外發(fā)達國家相差甚遠，具體問題表現(xiàn)如下：
（一）組織結構不夠合理
自該項業(yè)務發(fā)展之初，我國商業(yè)銀行從多個角度加強對本土化私人銀行組織結構進行深入探究，但是，效果卻不盡人意，組織結構不合理也因此成為阻礙該項業(yè)務發(fā)展的主要因素。多數(shù)銀行普遍采取了大零售模式發(fā)展該項業(yè)務，但是，由于與其他部門利益之間存在矛盾，且缺乏相關制度的協(xié)調，在很大程度上影響了業(yè)務健康發(fā)展。與此同時，隨著我國私人銀行業(yè)務日漸發(fā)展，借助內部體制發(fā)展業(yè)務問題有待進一步研究。
（二）缺少專業(yè)人才
團隊作為該項業(yè)務發(fā)展的核心，只有具備專業(yè)水平高的團隊，才能夠爭取客戶的信任，提高銀行業(yè)務收益。但是，由于該項業(yè)務剛剛起步，整體團隊呈現(xiàn)年輕化態(tài)勢，團隊人員缺乏綜合化金融、法律等素養(yǎng)，難以吸引更多客戶，不利于私人銀行業(yè)務可持續(xù)推廣[2]。
（三）產(chǎn)品同質化現(xiàn)象嚴重
目前，我國實施嚴格的混業(yè)經(jīng)營制度，在一定程度上制約了金融產(chǎn)品組合。據(jù)相關調查發(fā)現(xiàn)，我國私人銀行業(yè)務發(fā)展不平衡，且業(yè)務產(chǎn)品趨同化現(xiàn)象嚴重，銀行仍停留在爭搶客戶低端競爭階段，難以接近國際水平。除此之外，對于該項業(yè)務的監(jiān)管力度不到位，在很大程度上增加了業(yè)務發(fā)展風險。
三、推進私人銀行業(yè)務發(fā)展的有效措施
（一）堅持以人為本原則，創(chuàng)新私人銀行組織結構
作為該項業(yè)務發(fā)展核心，組織結構重要性不容忽視。我國商業(yè)銀行領導者要積極轉變傳統(tǒng)觀念，堅持以人為本原則，積極學習國外發(fā)達國家豐富經(jīng)驗，根據(jù)自身實際情況，推動體制創(chuàng)新。迫于大零售模式與其他業(yè)務之間存在的矛盾，可以試圖嘗試牌照經(jīng)營模式，提高該項業(yè)務獨立性，直接接受監(jiān)督和管理，突破現(xiàn)有銀行經(jīng)營范疇，協(xié)調與其他業(yè)務之間的矛盾，提高私人銀行產(chǎn)品服務能力，擴大該項業(yè)務在金融產(chǎn)品的市場占有率[3]。目前，我國農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行等已經(jīng)申請到牌照?？偠灾訌婓w制創(chuàng)新是適應新興業(yè)務發(fā)展的有效途徑。
（二）建立完善的激勵機制，打造高素質服務團隊
由于我國具有豐富從業(yè)經(jīng)驗及高素質人員，使得我國私人銀行業(yè)務處于初級發(fā)展時期，與咨詢模式存在一定差距。因而，需要重視專業(yè)人才的吸收及培養(yǎng)。商業(yè)銀行應建立完善的激勵機制，吸引國內外創(chuàng)新型人才，如從國際銀行等引進行業(yè)專家或者聘請專家作為顧問等，為該項業(yè)務進一步推廣提供支持。與此同時，還要關注人才的培養(yǎng)，結合商業(yè)銀行長遠發(fā)展戰(zhàn)略，制定完善的培訓體系，培養(yǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)人員，建立高素質服務團隊，為客戶提供更加專業(yè)化、針對性的服務[4]。
（三）立足于市場需求，加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新
未來，金融產(chǎn)品創(chuàng)新將成為該項業(yè)務發(fā)展的重要趨勢。商業(yè)銀行在開展該項業(yè)務過程中，只有提供多元化產(chǎn)品，才能夠不斷迎合客戶需求，穩(wěn)固自身在市場競爭中的位置。一方面，積極完善現(xiàn)有產(chǎn)品體系，如普通零售銀行服務產(chǎn)品等，穩(wěn)固現(xiàn)有客戶資源，憑借現(xiàn)有優(yōu)勢為私人銀行業(yè)務進一步拓展奠定堅實的基礎；另一方面，重視產(chǎn)品設計和創(chuàng)新，豐富投資工具的種類，提供綜合化、系統(tǒng)化金融服務，并積極與證券、保險等非銀行金融機構建立合作關系，實現(xiàn)對資源的優(yōu)化和重組，立足于市場需求，使金融產(chǎn)品創(chuàng)新更加貼合客戶需求。
（四）加大風險管控力度，提升私人銀行核心競爭力
當前，商業(yè)銀行在不斷探索創(chuàng)新發(fā)展路徑時，加快提高行業(yè)內的核心競爭力，電子銀行應運而生，這也是商業(yè)銀行加快轉型速度的有效途徑，很多商業(yè)銀行開始重視電子銀行發(fā)展的重要性。在商業(yè)銀行競爭日趨激烈的今天，農(nóng)業(yè)銀行也意識到電子銀行的發(fā)展機遇，不斷加快轉型升級，提高核心競爭力。本文將針對農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務的方略進行深入探討，以期對商業(yè)銀行發(fā)展提供借鑒參考價值。
關鍵詞：
農(nóng)業(yè)銀行；電子銀行；發(fā)展；業(yè)務
在銀行等金融機構，面向社會公眾開放的網(wǎng)絡交易平臺便是電子銀行，它的應用可以使銀行的客戶通過網(wǎng)絡實現(xiàn)辦理各項金融業(yè)務，可以為客戶提供更具優(yōu)勢的服務。這種服務方式打破了傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務的時間、空間局限性，無論何時何地，只要客戶擁有電子設備通過互聯(lián)網(wǎng)便可辦理金融業(yè)務。電子渠道在銀行的應用包括多項內容，例如POS機終端、電話銀行、手機銀行、ATM自動柜員機等。而電子銀行則屬于一種全新的服務方式，它是商業(yè)銀行大力發(fā)展與我國信息技術高速發(fā)展的產(chǎn)物，可以對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中服務的不足之處及時補充，并加以提升。近年來，我國商業(yè)銀行中的電子銀行業(yè)務發(fā)展異常迅猛，作為農(nóng)業(yè)銀行也意識到電子銀行對銀行發(fā)展的重要性。為此，農(nóng)業(yè)銀行也在不斷擴展服務方式，提高客戶應用電子銀行的服務體質量。
1.我國電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀
1.1創(chuàng)新產(chǎn)品少、發(fā)展層次較低
1997年，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務首先從招商銀行開通，之后網(wǎng)上銀行業(yè)務便開始逐漸遍布各大商業(yè)銀行。截至2015年，我國使用網(wǎng)上銀行的個人用戶達一億人次，交易額突破百萬億元。我國近200家商業(yè)銀行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務，不少企業(yè)開始通過網(wǎng)上銀行注冊用戶。但是，值得關注的是，很多電子銀行只是傳統(tǒng)銀行延伸至互聯(lián)網(wǎng)上的業(yè)務，網(wǎng)上業(yè)務基本都屬于傳統(tǒng)業(yè)務范疇，業(yè)務量也多集中于存取款、轉賬等內容，并無更多創(chuàng)新型產(chǎn)品。盡管電子銀行在我國出現(xiàn)較早，但整體層次較低，創(chuàng)新型產(chǎn)品微乎其微，并且電子銀行的服務尚不健全，很多客戶利用電子銀行還會承擔一定的風險。
1.2業(yè)務發(fā)展水平較低，后期潛力巨大
據(jù)不完全統(tǒng)計，在美國、日本等發(fā)達國家，約七成的家庭使用電子銀行。在電子銀行業(yè)務中幾乎涵蓋了70%的銀行業(yè)務量。我國現(xiàn)階段使用電子銀行的商業(yè)銀行較多，但發(fā)展水平不高，很多業(yè)務內容受限。但是電子銀行能夠有效降低運營成本，交易總成本卻不會因為業(yè)務量大幅度提高而受到影響，因此后期電子銀行的發(fā)展?jié)摿薮?，很多內容值得深入挖掘和利用?/p>
1.3電子銀行業(yè)務健康發(fā)展的前提條件日趨成熟
現(xiàn)階段，在我國金融業(yè)發(fā)展領域，一個重要的內容便是電子銀行的發(fā)展。近年來，我國成立了金融監(jiān)管體系，并且以金融信息化作為重要課題，在支付系統(tǒng)中也不斷在強化現(xiàn)代化體系的發(fā)展和運行，全面信息化管理也成為中央銀行廣泛推廣的管理模式。我國也正是進入推廣應用現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的時代。從金融服務到經(jīng)營管理，再到宏觀貨幣政策，在這樣的環(huán)境下實現(xiàn)了一體化。整個金融服務系統(tǒng)由支付服務系統(tǒng)與清算系統(tǒng)組合而成，我國的支付服務由此進入一個嶄新的時代。2000年，我國成立金融認證中心，電子證書成為當下電子商務中為實體辦法的唯一憑證，且難以造假，有效保證參與者身份的真實性，便于檢驗和管理。我國也針對當前電子銀行廣泛發(fā)展的趨勢，頒布了眾多條例、管理辦法等內容，有效監(jiān)管和保障了電子銀行在我國順利發(fā)展。
2.農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展概況及存在問題
電子銀行在我國出現(xiàn)的時間較早，但是農(nóng)業(yè)銀行開設電子銀行業(yè)務的時間較晚，因此電子銀行業(yè)務在農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展較晚，后期發(fā)展速度迅猛，如今農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)形成了較為完備的電子銀行業(yè)務體系，包括網(wǎng)絡銀行、電話銀行、手機銀行等多項業(yè)務范圍，客戶規(guī)模也逐步壯大。2015年底，我國在農(nóng)業(yè)銀行開通電子銀行的客戶已經(jīng)超過4億戶，傳統(tǒng)業(yè)務在電子業(yè)務中分流高達七成。很多地區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務已經(jīng)初具規(guī)模，電子銀行業(yè)務在農(nóng)業(yè)銀行也得到跨越式的發(fā)展。超過60%的總銀行業(yè)務量都是在電子銀行業(yè)務中辦理的，業(yè)務量也隨著客戶對電子銀行的熟悉程度不斷呈現(xiàn)攀升趨勢。
2.1網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
最初在推廣網(wǎng)上銀行時，農(nóng)業(yè)銀行是在自己的官方網(wǎng)站上推介產(chǎn)品的，讓客戶不斷熟悉網(wǎng)上銀行的使用方法?，F(xiàn)在農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)在門戶網(wǎng)站上建立了綜合金融服務平臺，不僅可以實現(xiàn)賬戶資金的管理，還能通過網(wǎng)上銀行投資理財、交納各類費用，并且享受各類營銷服務內容，大多數(shù)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點辦理的業(yè)務，均已實現(xiàn)了在網(wǎng)上銀行辦理，網(wǎng)上銀行正以十足的發(fā)展勢頭發(fā)展，從交易規(guī)模來看，網(wǎng)銀交易量也呈現(xiàn)大幅攀升態(tài)勢。
2.2電話銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
利用電話網(wǎng)絡辦理完成各類金融業(yè)務的方式便是電話銀行，客戶可以通過撥打銀行電話完成金融交易內容。此項業(yè)務出現(xiàn)于1992年。最初，農(nóng)業(yè)銀行開通電話銀行時只是作為銀行信息查詢的方式之一，并不能為客戶提供更多的轉賬、還款等金融業(yè)務。之后，隨著客戶需求的增加，農(nóng)業(yè)銀行開始借助電話銀行開通更多的特色服務，幫助客戶實現(xiàn)網(wǎng)上轉賬付款，直接訂購產(chǎn)品等金融業(yè)務。
2.3手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2005年，農(nóng)業(yè)銀行開始發(fā)展手機銀行業(yè)務，短短幾年里，手機銀行已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)銀行一個重要的金融交易平臺，很多客戶利用智能手機便可輕松掌握賬戶信息，并進行個人理財管理，在線消費、享受公共服務等內容也可輕松實現(xiàn)。這個平臺上多種金融業(yè)務的開通，使金融服務內容不斷優(yōu)化和豐富?？蛻糁恍钂呙瓒S碼，手機上便可以輕松利用農(nóng)業(yè)手機銀行辦理各項業(yè)務，也可在微信客服中尋找需要辦理業(yè)務的內容，這無疑為農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展提供了便捷的發(fā)展空間。
2.4農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展瓶頸
首先，定位不夠準確。農(nóng)業(yè)銀行開通電子銀行業(yè)務，并未將電子銀行業(yè)務作為主推內容，而是將它作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務的補充，因此，無論是傳統(tǒng)產(chǎn)品的推廣、同步都未及時將電子銀行開展的相關業(yè)務同步開展。第二，管理體制尚需完善?，F(xiàn)階段農(nóng)業(yè)銀行的管理機構停留在殘缺不全的現(xiàn)狀，并且不同部門間取法協(xié)調互助，很多網(wǎng)點的管理能力薄弱，業(yè)務繁瑣導致工作效率低下，有礙各類信息的廣泛普及。第三，營銷機制有待健全。無論哪種業(yè)務都需要科學的營銷機制，而農(nóng)業(yè)銀行中并未將自己的電子銀行業(yè)務作為獨立的品牌來營銷，在電子銀行市場競爭日趨激烈的今天，農(nóng)業(yè)銀行顯然市場推廣力度不足。很多客戶并未充分了解電子銀行業(yè)務，參與電子銀行業(yè)務的積極性相對較低。第四，從業(yè)人員綜合素質有待提高?，F(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)銀行中的從業(yè)人員普遍精通傳統(tǒng)銀行業(yè)務，但是對電子銀行內容缺乏必要的技術知識，農(nóng)業(yè)銀行在選拔人才隊伍時沒有按照人才引進計劃，及時更新對人才知識內容的要求。掌握專業(yè)而全面的電子銀行方面知識的人才稀缺，這也是導致農(nóng)業(yè)銀行在開通電子銀行業(yè)務后，創(chuàng)新力度不足的主要原因之一。第五，電子銀行的風險防控機制尚未構建。從農(nóng)業(yè)銀行內部發(fā)展來看，它們并未建立電子銀行業(yè)務統(tǒng)一標準的操作規(guī)范，在流程設置方面也缺乏必要的規(guī)范內容，權限制約方面來看，不同的部門間規(guī)劃不清晰，并且技術層面的保障力度不足，這也給電子銀行業(yè)務未來發(fā)展中帶來一定的數(shù)據(jù)安全隱患。
3.加快農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務的策略
3.1加強電子銀行品牌建設
作為未來一個時期的重要發(fā)展內容，農(nóng)業(yè)銀行應當給予電子銀行業(yè)務足夠的重視，不斷強化對電子銀行品牌建設的力度。過去，農(nóng)業(yè)銀行一貫以產(chǎn)品至上為發(fā)展理念，如今應當轉變發(fā)展理念，將客戶需求作為重要的發(fā)展導向，將業(yè)務流程不斷簡化。盡可能滿足客戶的不同需求，特別是在開展電子銀行業(yè)務過程中，要讓客戶看到農(nóng)業(yè)銀行可以提供的貼心服務，更個性化、綜合化的服務內容成為未來發(fā)展的核心內容。針對客戶通過電子銀行反饋的需求信息，農(nóng)業(yè)銀行應當合理利用好這些信息，對客戶需求做出預測，超前開發(fā)，將電子銀行業(yè)務產(chǎn)品領先研發(fā)。此外，農(nóng)業(yè)銀行應當發(fā)揮自身的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢，拓寬渠道，吸引更多農(nóng)業(yè)電子銀行業(yè)務，為廣大農(nóng)民提供更多更優(yōu)質的服務，這也是塑造品牌影響力的有效途徑。可以將電子銀行的特性與金融同業(yè)有機結合，將提供的金融服務不斷優(yōu)化。在創(chuàng)新層面上，農(nóng)業(yè)銀行要把握好金融市場更新?lián)Q代快的特點，不斷研發(fā)覆蓋能力更強的金融業(yè)務，將所有銀行開通的電子銀行業(yè)務囊括其中，并利用農(nóng)業(yè)優(yōu)勢，加快發(fā)展特色業(yè)務，擴大電子渠道，提高業(yè)務覆蓋面。要注重技術研發(fā)隊伍的人才培養(yǎng)力度，讓他們擁有更先進的技術，不斷年研發(fā)和推廣電子銀行新業(yè)務，實現(xiàn)現(xiàn)有銀行業(yè)務的優(yōu)質升級，在增值業(yè)務方面，可以利用電子商務的優(yōu)勢，實現(xiàn)銀行與企業(yè)的有機合作，擴大宣傳范圍，樹立品牌形象，將過去保守的觀念突破，讓客戶充分感受農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務帶來的便捷條件和優(yōu)越性，并且重視客戶體驗及反饋信息，將這些作為不斷改善電子銀行業(yè)務的源泉，將品牌打造地更加深入人心。
3.2打造過硬電子銀行人才隊伍，健全考核機制
提高現(xiàn)有的專業(yè)人才隊伍綜合素質，定期尋找掌握高精尖技術的人才前來授課，讓專業(yè)人才掌握的內容不斷更新，與時俱進，并且強化管理崗位、業(yè)務營銷崗位的綜合素質，在培訓中著重對員工開展業(yè)務知識、信息技術、營銷策略等內容的培訓，不斷提高他們的全方位素質。在員工掌握過硬的傳統(tǒng)銀行業(yè)務素質基礎上，還應當讓員工意識到電子銀行業(yè)務發(fā)展的重要性，并將電子銀行業(yè)務的相關技能納入績效考核范圍內，鼓勵員工積極主動營銷，將電子銀行業(yè)務的規(guī)模不斷擴大。例如，對新開戶的客戶介紹電子銀行業(yè)務的優(yōu)勢，鼓勵他們使用電子銀行相關業(yè)務等。并將考核指標逐步向電子銀行相關產(chǎn)品方面傾斜，建立好相應的考核機制后，讓員工認識到其中的重要性，以此來引導員工認識電子銀行業(yè)務的相關內容。銀行在發(fā)展過程中，要注重客戶的信息反饋，可以建立專門的客戶體驗中心，將客戶在使用電子銀行過程中的體驗真實記錄下來，作為后期改進業(yè)務內容的主要參考內容，在體驗過程中還可以使很多潛在客戶加深對農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務的認識和了解。
3.3加強電子銀行維護，提高電子銀行使用率
除了建立必要的反饋機制外，還應當積極開展激活活動，不少電子銀行用戶雖然開通相關業(yè)務，卻從未使用過，這部分用戶稱之為睡眠戶。為此，農(nóng)業(yè)銀行應當不斷加強對這部門客戶的回訪和指導工作，幫助他們解決使用過程中的疑問，提高電子銀行業(yè)務的使用率。針對企業(yè)用戶還可開通上門推介活動，不僅負責使用的輔導，還應當負責后期的維護工作。電子銀行市場競爭日趨激烈，無論是產(chǎn)品銷售的競爭力還是吸引力都需要不斷提高，農(nóng)業(yè)銀行在面對這樣的市場形勢，應當利用好成本優(yōu)勢，為開通某些電子銀行業(yè)務的用戶提供必要的優(yōu)惠政策，提高打折力度，鼓勵客戶使用電子銀行業(yè)務完成交易內容，讓客戶在使用電子銀行業(yè)務時享受到實實在在的優(yōu)惠和更加便捷的服務。
參考文獻：
[1]楊戰(zhàn)軍,楮海山.淺析電子銀行業(yè)務發(fā)展若干問題[J].現(xiàn)代物業(yè)(下半月),2008,S1:157-160.
[2]管曉珂.城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務的探討[J].商場現(xiàn)代化,2009,31:11-12.
[3]胡磊,王雪平.農(nóng)行電子銀行業(yè)務營銷策略研究——以農(nóng)業(yè)銀行蘇州分行為例[J].現(xiàn)代金融,2014,05:25-26.
[4]陳穎亭,陳彥波.農(nóng)行加速發(fā)展電子銀行業(yè)務策略研究[J].現(xiàn)代金融,2014,05:33-34.
關鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；電子銀行；發(fā)展；業(yè)務
在銀行等金融機構，面向社會公眾開放的網(wǎng)絡交易平臺便是電子銀行，它的應用可以使銀行的客戶通過網(wǎng)絡實現(xiàn)辦理各項金融業(yè)務，可以為客戶提供更具優(yōu)勢的服務。這種服務方式打破了傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務的時間、空間局限性，無論何時何地，只要客戶擁有電子設備通過互聯(lián)網(wǎng)便可辦理金融業(yè)務。電子渠道在銀行的應用包括多項內容，例如POS機終端、電話銀行、手機銀行、ATM自動柜員機等。而電子銀行則屬于一種全新的服務方式，它是商業(yè)銀行大力發(fā)展與我國信息技術高速發(fā)展的產(chǎn)物，可以對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中服務的不足之處及時補充，并加以提升。近年來，我國商業(yè)銀行中的電子銀行業(yè)務發(fā)展異常迅猛，作為農(nóng)業(yè)銀行也意識到電子銀行對銀行發(fā)展的重要性。為此，農(nóng)業(yè)銀行也在不斷擴展服務方式，提高客戶應用電子銀行的服務體質量。
1.我國電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀
1.1創(chuàng)新產(chǎn)品少、發(fā)展層次較低
1997年，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務首先從招商銀行開通，之后網(wǎng)上銀行業(yè)務便開始逐漸遍布各大商業(yè)銀行。截至2015年，我國使用網(wǎng)上銀行的個人用戶達一億人次，交易額突破百萬億元。我國近200家商業(yè)銀行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務，不少企業(yè)開始通過網(wǎng)上銀行注冊用戶。但是，值得關注的是，很多電子銀行只是傳統(tǒng)銀行延伸至互聯(lián)網(wǎng)上的業(yè)務，網(wǎng)上業(yè)務基本都屬于傳統(tǒng)業(yè)務范疇，業(yè)務量也多集中于存取款、轉賬等內容，并無更多創(chuàng)新型產(chǎn)品。盡管電子銀行在我國出現(xiàn)較早，但整體層次較低，創(chuàng)新型產(chǎn)品微乎其微，并且電子銀行的服務尚不健全，很多客戶利用電子銀行還會承擔一定的風險。
1.2業(yè)務發(fā)展水平較低，后期潛力巨大
據(jù)不完全統(tǒng)計，在美國、日本等發(fā)達國家，約七成的家庭使用電子銀行。在電子銀行業(yè)務中幾乎涵蓋了70%的銀行業(yè)務量。我國現(xiàn)階段使用電子銀行的商業(yè)銀行較多，但發(fā)展水平不高，很多業(yè)務內容受限。但是電子銀行能夠有效降低運營成本，交易總成本卻不會因為業(yè)務量大幅度提高而受到影響，因此后期電子銀行的發(fā)展?jié)摿薮?，很多內容值得深入挖掘和利用?/p>
1.3電子銀行業(yè)務健康發(fā)展的前提條件日趨成熟
現(xiàn)階段，在我國金融業(yè)發(fā)展領域，一個重要的內容便是電子銀行的發(fā)展。近年來，我國成立了金融監(jiān)管體系，并且以金融信息化作為重要課題，在支付系統(tǒng)中也不斷在強化現(xiàn)代化體系的發(fā)展和運行，全面信息化管理也成為中央銀行廣泛推廣的管理模式。我國也正是進入推廣應用現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的時代。從金融服務到經(jīng)營管理，再到宏觀貨幣政策，在這樣的環(huán)境下實現(xiàn)了一體化。整個金融服務系統(tǒng)由支付服務系統(tǒng)與清算系統(tǒng)組合而成，我國的支付服務由此進入一個嶄新的時代。2000年，我國成立金融認證中心，電子證書成為當下電子商務中為實體辦法的唯一憑證，且難以造假，有效保證參與者身份的真實性，便于檢驗和管理。我國也針對當前電子銀行廣泛發(fā)展的趨勢，頒布了眾多條例、管理辦法等內容，有效監(jiān)管和保障了電子銀行在我國順利發(fā)展。
2.農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展概況及存在問題
電子銀行在我國出現(xiàn)的時間較早，但是農(nóng)業(yè)銀行開設電子銀行業(yè)務的時間較晚，因此電子銀行業(yè)務在農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展較晚，后期發(fā)展速度迅猛，如今農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)形成了較為完備的電子銀行業(yè)務體系，包括網(wǎng)絡銀行、電話銀行、手機銀行等多項業(yè)務范圍，客戶規(guī)模也逐步壯大。2015年底，我國在農(nóng)業(yè)銀行開通電子銀行的客戶已經(jīng)超過4億戶，傳統(tǒng)業(yè)務在電子業(yè)務中分流高達七成。很多地區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務已經(jīng)初具規(guī)模，電子銀行業(yè)務在農(nóng)業(yè)銀行也得到跨越式的發(fā)展。超過60%的總銀行業(yè)務量都是在電子銀行業(yè)務中辦理的，業(yè)務量也隨著客戶對電子銀行的熟悉程度不斷呈現(xiàn)攀升趨勢。
2.1網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
最初在推廣網(wǎng)上銀行時，農(nóng)業(yè)銀行是在自己的官方網(wǎng)站上推介產(chǎn)品的，讓客戶不斷熟悉網(wǎng)上銀行的使用方法?，F(xiàn)在農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)在門戶網(wǎng)站上建立了綜合金融服務平臺，不僅可以實現(xiàn)賬戶資金的管理，還能通過網(wǎng)上銀行投資理財、交納各類費用，并且享受各類營銷服務內容，大多數(shù)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點辦理的業(yè)務，均已實現(xiàn)了在網(wǎng)上銀行辦理，網(wǎng)上銀行正以十足的發(fā)展勢頭發(fā)展，從交易規(guī)模來看，網(wǎng)銀交易量也呈現(xiàn)大幅攀升態(tài)勢。
2.2電話銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
利用電話網(wǎng)絡辦理完成各類金融業(yè)務的方式便是電話銀行，客戶可以通過撥打銀行電話完成金融交易內容。此項業(yè)務出現(xiàn)于1992年。最初，農(nóng)業(yè)銀行開通電話銀行時只是作為銀行信息查詢的方式之一，并不能為客戶提供更多的轉賬、還款等金融業(yè)務。之后，隨著客戶需求的增加，農(nóng)業(yè)銀行開始借助電話銀行開通更多的特色服務，幫助客戶實現(xiàn)網(wǎng)上轉賬付款，直接訂購產(chǎn)品等金融業(yè)務。
2.3手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2005年，農(nóng)業(yè)銀行開始發(fā)展手機銀行業(yè)務，短短幾年里，手機銀行已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)銀行一個重要的金融交易平臺，很多客戶利用智能手機便可輕松掌握賬戶信息，并進行個人理財管理，在線消費、享受公共服務等內容也可輕松實現(xiàn)。這個平臺上多種金融業(yè)務的開通，使金融服務內容不斷優(yōu)化和豐富?？蛻糁恍钂呙瓒S碼，手機上便可以輕松利用農(nóng)業(yè)手機銀行辦理各項業(yè)務，也可在微信客服中尋找需要辦理業(yè)務的內容，這無疑為農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展提供了便捷的發(fā)展空間。
2.4農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展瓶頸
首先，定位不夠準確。農(nóng)業(yè)銀行開通電子銀行業(yè)務，并未將電子銀行業(yè)務作為主推內容，而是將它作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務的補充，因此，無論是傳統(tǒng)產(chǎn)品的推廣、同步都未及時將電子銀行開展的相關業(yè)務同步開展。第二，管理體制尚需完善。現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)銀行的管理機構停留在殘缺不全的現(xiàn)狀，并且不同部門間取法協(xié)調互助，很多網(wǎng)點的管理能力薄弱，業(yè)務繁瑣導致工作效率低下，有礙各類信息的廣泛普及。第三，營銷機制有待健全。無論哪種業(yè)務都需要科學的營銷機制，而農(nóng)業(yè)銀行中并未將自己的電子銀行業(yè)務作為獨立的品牌來營銷，在電子銀行市場競爭日趨激烈的今天，農(nóng)業(yè)銀行顯然市場推廣力度不足。很多客戶并未充分了解電子銀行業(yè)務，參與電子銀行業(yè)務的積極性相對較低。第四，從業(yè)人員綜合素質有待提高?，F(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)銀行中的從業(yè)人員普遍精通傳統(tǒng)銀行業(yè)務，但是對電子銀行內容缺乏必要的技術知識，農(nóng)業(yè)銀行在選拔人才隊伍時沒有按照人才引進計劃，及時更新對人才知識內容的要求。掌握專業(yè)而全面的電子銀行方面知識的人才稀缺，這也是導致農(nóng)業(yè)銀行在開通電子銀行業(yè)務后，創(chuàng)新力度不足的主要原因之一。第五，電子銀行的風險防控機制尚未構建。從農(nóng)業(yè)銀行內部發(fā)展來看，它們并未建立電子銀行業(yè)務統(tǒng)一標準的操作規(guī)范，在流程設置方面也缺乏必要的規(guī)范內容，權限制約方面來看，不同的部門間規(guī)劃不清晰，并且技術層面的保障力度不足，這也給電子銀行業(yè)務未來發(fā)展中帶來一定的數(shù)據(jù)安全隱患。
3.加快農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務的策略
3.1加強電子銀行品牌建設
作為未來一個時期的重要發(fā)展內容，農(nóng)業(yè)銀行應當給予電子銀行業(yè)務足夠的重視，不斷強化對電子銀行品牌建設的力度。過去，農(nóng)業(yè)銀行一貫以產(chǎn)品至上為發(fā)展理念，如今應當轉變發(fā)展理念，將客戶需求作為重要的發(fā)展導向，將業(yè)務流程不斷簡化。盡可能滿足客戶的不同需求，特別是在開展電子銀行業(yè)務過程中，要讓客戶看到農(nóng)業(yè)銀行可以提供的貼心服務，更個性化、綜合化的服務內容成為未來發(fā)展的核心內容。針對客戶通過電子銀行反饋的需求信息，農(nóng)業(yè)銀行應當合理利用好這些信息，對客戶需求做出預測，超前開發(fā)，將電子銀行業(yè)務產(chǎn)品領先研發(fā)。此外，農(nóng)業(yè)銀行應當發(fā)揮自身的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢，拓寬渠道，吸引更多農(nóng)業(yè)電子銀行業(yè)務，為廣大農(nóng)民提供更多更優(yōu)質的服務，這也是塑造品牌影響力的有效途徑?？梢詫㈦娮鱼y行的特性與金融同業(yè)有機結合，將提供的金融服務不斷優(yōu)化。在創(chuàng)新層面上，農(nóng)業(yè)銀行要把握好金融市場更新?lián)Q代快的特點，不斷研發(fā)覆蓋能力更強的金融業(yè)務，將所有銀行開通的電子銀行業(yè)務囊括其中，并利用農(nóng)業(yè)優(yōu)勢，加快發(fā)展特色業(yè)務，擴大電子渠道，提高業(yè)務覆蓋面。要注重技術研發(fā)隊伍的人才培養(yǎng)力度，讓他們擁有更先進的技術，不斷年研發(fā)和推廣電子銀行新業(yè)務，實現(xiàn)現(xiàn)有銀行業(yè)務的優(yōu)質升級，在增值業(yè)務方面，可以利用電子商務的優(yōu)勢，實現(xiàn)銀行與企業(yè)的有機合作，擴大宣傳范圍，樹立品牌形象，將過去保守的觀念突破，讓客戶充分感受農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務帶來的便捷條件和優(yōu)越性，并且重視客戶體驗及反饋信息，將這些作為不斷改善電子銀行業(yè)務的源泉，將品牌打造地更加深入人心。
3.2打造過硬電子銀行人才隊伍，健全考核機制
提高現(xiàn)有的專業(yè)人才隊伍綜合素質，定期尋找掌握高精尖技術的人才前來授課，讓專業(yè)人才掌握的內容不斷更新，與時俱進，并且強化管理崗位、業(yè)務營銷崗位的綜合素質，在培訓中著重對員工開展業(yè)務知識、信息技術、營銷策略等內容的培訓，不斷提高他們的全方位素質。在員工掌握過硬的傳統(tǒng)銀行業(yè)務素質基礎上，還應當讓員工意識到電子銀行業(yè)務發(fā)展的重要性，并將電子銀行業(yè)務的相關技能納入績效考核范圍內，鼓勵員工積極主動營銷，將電子銀行業(yè)務的規(guī)模不斷擴大。例如，對新開戶的客戶介紹電子銀行業(yè)務的優(yōu)勢，鼓勵他們使用電子銀行相關業(yè)務等。并將考核指標逐步向電子銀行相關產(chǎn)品方面傾斜，建立好相應的考核機制后，讓員工認識到其中的重要性，以此來引導員工認識電子銀行業(yè)務的相關內容。銀行在發(fā)展過程中，要注重客戶的信息反饋，可以建立專門的客戶體驗中心，將客戶在使用電子銀行過程中的體驗真實記錄下來，作為后期改進業(yè)務內容的主要參考內容，在體驗過程中還可以使很多潛在客戶加深對農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務的認識和了解。
3.3加強電子銀行維護，提高電子銀行使用率
除了建立必要的反饋機制外，還應當積極開展激活活動，不少電子銀行用戶雖然開通相關業(yè)務，卻從未使用過，這部分用戶稱之為睡眠戶。為此，農(nóng)業(yè)銀行應當不斷加強對這部門客戶的回訪和指導工作，幫助他們解決使用過程中的疑問，提高電子銀行業(yè)務的使用率。針對企業(yè)用戶還可開通上門推介活動，不僅負責使用的輔導，還應當負責后期的維護工作。電子銀行市場競爭日趨激烈，無論是產(chǎn)品銷售的競爭力還是吸引力都需要不斷提高，農(nóng)業(yè)銀行在面對這樣的市場形勢，應當利用好成本優(yōu)勢，為開通某些電子銀行業(yè)務的用戶提供必要的優(yōu)惠政策，提高打折力度，鼓勵客戶使用電子銀行業(yè)務完成交易內容，讓客戶在使用電子銀行業(yè)務時享受到實實在在的優(yōu)惠和更加便捷的服務。
參考文獻：
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