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          小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)范文

          時(shí)間:2024-02-02 17:14:11

          序論:在您撰寫(xiě)小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)時(shí),參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野,小編為您整理的7篇范文,希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情,引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。

          小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)

          第1篇

          關(guān)鍵詞:小微企業(yè);保險(xiǎn);融資

          小微企業(yè)由于自身實(shí)力不足,抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較弱,同時(shí)由于資信程度較低,缺乏有效抵押物,融資難的問(wèn)題較為突出,如何積極扶持小微企業(yè)發(fā)展是當(dāng)前金融工作的重點(diǎn)領(lǐng)域。近年來(lái),陜西保險(xiǎn)業(yè)在為小微企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障,特別是運(yùn)用保險(xiǎn)工具提升小微企業(yè)資信水平,幫助企業(yè)獲得融資方面進(jìn)行了積極探索,取得了一定成效。為全面真實(shí)了解小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)融資需求情況,提出有針對(duì)性的政策建議,陜西保監(jiān)局與省中小企業(yè)局聯(lián)合開(kāi)展了小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障需求及保險(xiǎn)融資服務(wù)問(wèn)卷調(diào)查。

          一、問(wèn)卷調(diào)查組織開(kāi)展情況

          (一)調(diào)查對(duì)象范圍及構(gòu)成

          本次問(wèn)卷調(diào)查對(duì)象涉及寶雞、漢中、延安、渭南等7個(gè)地區(qū)171家企業(yè)。從問(wèn)卷反饋情況看,企業(yè)員工人數(shù)在1-50人的占46%,50-100人的占27%,100人以上的占26%;企業(yè)銷(xiāo)售規(guī)模100-500萬(wàn)的占25%,500-1000萬(wàn)的占19%,1000萬(wàn)以上的占52%;企業(yè)產(chǎn)品出口的占13%,不出口的占86%;所屬行業(yè)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的占5%,農(nóng)產(chǎn)品加工占23%,制造加工占62%,建筑占4%,貿(mào)易占2%,服務(wù)占4%;調(diào)查企業(yè)位于集中工業(yè)園區(qū)的占53%,未在園區(qū)的占47%。

          (二)問(wèn)卷設(shè)計(jì)的基本情況

          本次問(wèn)卷設(shè)計(jì)了30個(gè)問(wèn)題,涉及三個(gè)方面。一是被調(diào)查對(duì)象的基本情況,主要包括被調(diào)查企業(yè)的規(guī)模、類(lèi)型等問(wèn)題。二是被調(diào)查企業(yè)的融資現(xiàn)狀,主要包括被調(diào)查企業(yè)的經(jīng)營(yíng)困難、融資缺口、獲取融資方式和融資成本等問(wèn)題。三是被調(diào)查企業(yè)獲得保險(xiǎn)支持的情況,主要包括被調(diào)查企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)、已投?;虼蛩阃侗5谋kU(xiǎn)產(chǎn)品、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)服務(wù)方面的困難障礙及意見(jiàn)建議等問(wèn)題。

          二、小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)問(wèn)卷調(diào)查反映的主要問(wèn)題

          (一)小微企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素較多,保險(xiǎn)意識(shí)普遍不強(qiáng)

          針對(duì)小微企業(yè)最擔(dān)心的風(fēng)險(xiǎn),本次調(diào)查設(shè)計(jì)了自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、意外事故風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)、賬款回收風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)五個(gè)選項(xiàng)。從反饋情況看,被調(diào)查企業(yè)選擇上述五類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的比例分別為16.67%、29.41%、12.25%、30.39%和11.27%,數(shù)據(jù)上較為分散,顯示小微企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素較多,賬款回收風(fēng)險(xiǎn)占比最大。對(duì)于采取的措施,72.07%的選擇通過(guò)加強(qiáng)管理降低風(fēng)險(xiǎn),僅有27.93%選擇通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

          (二)小微企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)功能的認(rèn)識(shí)較片面

          對(duì)于保險(xiǎn)的功能作用,有89%的被調(diào)查企業(yè)選擇保險(xiǎn)可以為企業(yè)因自然災(zāi)害或意外事故造成的財(cái)產(chǎn)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償;77%選擇保險(xiǎn)可以為員工提供養(yǎng)老健康及意外保障,從而穩(wěn)定企業(yè)人才隊(duì)伍;40%選擇保險(xiǎn)可以改善企業(yè)信用條件,進(jìn)而為融資創(chuàng)造便利條件;22%選擇保險(xiǎn)可以為企業(yè)提供直接融資便利。問(wèn)卷結(jié)果顯示,大部分小微企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還集中在財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償和養(yǎng)老健康意外保障上,對(duì)于保險(xiǎn)的其他功能認(rèn)識(shí)相對(duì)不足。在對(duì)具體險(xiǎn)種了解情況的調(diào)查中,61%選擇企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、32%選擇貨運(yùn)險(xiǎn)、51%選擇養(yǎng)老健康及意外傷害保險(xiǎn),其余險(xiǎn)種選擇比例較低。與上述情況一致,對(duì)于已投保的險(xiǎn)種,有35%投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),51%投保了養(yǎng)老健康及意外傷害保險(xiǎn),16%投保了貨運(yùn)險(xiǎn),其他科技保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)的投保比例均較低。尤其值得注意的是,小微企業(yè)雖然較為擔(dān)心賬款回收風(fēng)險(xiǎn),但出口信用保險(xiǎn)和國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用險(xiǎn)的投保率卻為零。

          (三)小微企業(yè)對(duì)于保險(xiǎn)融資功能的認(rèn)識(shí)不足

          本次調(diào)查中,86%的被調(diào)查企業(yè)對(duì)于保險(xiǎn)能夠幫助企業(yè)融資的作用選擇不了解。對(duì)于中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用險(xiǎn)等可以幫助企業(yè)直接獲得貸款或改善企業(yè)信用條件的險(xiǎn)種,分別有44%、71%和60%的企業(yè)選擇不了解。因此,有必要進(jìn)一步加大保險(xiǎn)宣傳力度,使小微企業(yè)更加全面地了解保險(xiǎn)的功能作用,從而促進(jìn)小微企業(yè)積極運(yùn)用保險(xiǎn)工具來(lái)改善自身信用條件,提高融資能力。

          (四)保險(xiǎn)費(fèi)率較高是制約小微企業(yè)投保的重要因素

          在本次調(diào)查中,67%的企業(yè)認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)用較高,企業(yè)難以承受是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)方面存在的主要困難和障礙,73%的企業(yè)將保費(fèi)價(jià)格的高低作為了投保保險(xiǎn)產(chǎn)品主要考慮的因素。對(duì)于可以承受的保險(xiǎn)支出與銷(xiāo)售額的比重,有57%的企業(yè)選擇0.1‰以下,有30%選擇0.1‰-0.5‰,這與現(xiàn)行的保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率存在相當(dāng)?shù)牟罹?。因此,?duì)小微企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)給予一定補(bǔ)貼,對(duì)于刺激小微企業(yè)保險(xiǎn)需求、擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面具有十分重要的意義。

          三、小微企業(yè)融資服務(wù)問(wèn)卷調(diào)查反映的主要問(wèn)題

          (一)融資難是小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)中面臨的普遍難題

          本次調(diào)查中,62.98%的被調(diào)查對(duì)象認(rèn)為融資難是當(dāng)前企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨的最主要困難,其余選擇銷(xiāo)售難、人員不穩(wěn)定以及技術(shù)不先進(jìn)的分別為21.55%、12.71%和2.76%。

          在單獨(dú)調(diào)查企業(yè)是否存在融資難的問(wèn)題中,有88%的企業(yè)選擇存在融資難??梢钥闯?,當(dāng)前融資難是小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨最為普遍的難題。對(duì)于哪些機(jī)構(gòu)在改善小微企業(yè)融資環(huán)境方面起決定作用,70%的被調(diào)查企業(yè)選擇地方政府,68%選擇人民銀行、27%選擇銀監(jiān)會(huì)、33%選擇信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、30%選擇小額貸款公司,選擇證監(jiān)會(huì)和創(chuàng)司的分別僅為3%和6%。從上述情況來(lái)看,小微企業(yè)在改善融資環(huán)境、解決融資難題方面對(duì)地方政府寄予厚望,政府應(yīng)在完善支持措施、加強(qiáng)金融協(xié)調(diào)、營(yíng)造政策環(huán)境等方面加大工作力度。

          (二)單戶小微企業(yè)融資需求量不大,但滿足率較低

          本次調(diào)查中,有159家企業(yè)填寫(xiě)了年度融資總需求,平均融資需求為1661萬(wàn)元。有149家企業(yè)填寫(xiě)了年度流動(dòng)資金需求,平均每家為948萬(wàn)元。有113家企業(yè)填寫(xiě)了年度固定資產(chǎn)投資需求,平均每家為1111萬(wàn)元。對(duì)于年度融資需求差額,有143家企業(yè)填寫(xiě),平均每家差額為1010萬(wàn)元。有135家企業(yè)填寫(xiě)了年度流動(dòng)資金差額,平均每家為633萬(wàn)元。有96家企業(yè)填寫(xiě)了年度固定資產(chǎn)投資差額,平均每家為574萬(wàn)元。

          特別是小微企業(yè)流動(dòng)資金滿足率僅為33%。此外,被調(diào)查企業(yè)選擇融資期限在兩年以上的為20%、選擇1-2年的為42%、選擇1年及以下的為38%??偟膩?lái)看,單戶小微企業(yè)融資需求量不大,但滿足率較低,融資期限多為1-2年,與保險(xiǎn)的融資服務(wù)功能契合,保險(xiǎn)融資服務(wù)可以在其中發(fā)揮重要作用。

          (三)小微企業(yè)獲得融資方式單一,融資成本較高

          對(duì)于解決融資難題的方式,92%的被調(diào)查企業(yè)選擇銀行貸款,選擇企業(yè)互助借款、民間借貸的分別為34%和50%,選擇其余融資方式的均不足10%。從獲取銀行貸款的方式看,有70%的被調(diào)查企業(yè)選擇固定資產(chǎn)抵押,有27%的企業(yè)選擇不動(dòng)產(chǎn)抵押,有17%的企業(yè)選擇擔(dān)保公司擔(dān)保,其余方式選擇均不足10%。從貸款外獲得的金融服務(wù)看,有40家被調(diào)查企業(yè)沒(méi)有獲得其他金融服務(wù),占全部被調(diào)查企業(yè)的23.39%,選擇獲得票據(jù)承兌及貼現(xiàn)、資產(chǎn)管理和信用證的企業(yè)分別為49%、19%和16%,選擇投行業(yè)務(wù)、保函業(yè)務(wù)和外匯資金管理業(yè)務(wù)的企業(yè)分別為7%、4%和3%。從貸款利率浮動(dòng)看,選擇基準(zhǔn)利率占30%,基準(zhǔn)利率下浮的占調(diào)查企業(yè)的7%,其余均選擇基準(zhǔn)利率上浮,其中選擇上浮10%-30%的占31%,30%-50%的占到了14%。從各類(lèi)融資成本看,117家填寫(xiě)銀行貸款利率的企業(yè)平均利率為8.64%,76家填寫(xiě)民間借貸利率的企業(yè)平均利率為15.07%,25家填寫(xiě)內(nèi)部職工集資的企業(yè)平均利率為13.17%??梢钥闯?,小微企業(yè)目前獲取融資的渠道單一、融資成本偏高,亟需多種方式來(lái)滿足企業(yè)的融資需求,降低融資成本。

          四、政策建議

          從本次問(wèn)卷調(diào)查情況看,小微企業(yè)普遍面臨融資難題,且在融資過(guò)程中存在融資渠道較窄、融資成本較高的問(wèn)題。保險(xiǎn)作為一種重要的現(xiàn)代金融工具,一方面可以分散轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),提高企業(yè)資信水平;另一方面也可以直接促進(jìn)企業(yè)融資,但目前小微企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足,保險(xiǎn)支出能力較弱,使得保險(xiǎn)在緩解小微企業(yè)融資難題方面的作用還沒(méi)有充分發(fā)揮。因此,提出以下幾點(diǎn)建議:

          一是引導(dǎo)小微企業(yè)通過(guò)保險(xiǎn)改善信用條件降低融資成本。一方面,要發(fā)揮保險(xiǎn)公司的宣傳主體作用,通過(guò)報(bào)紙、電視等傳統(tǒng)媒體和微博微信等新興網(wǎng)絡(luò)媒體,大力宣傳保險(xiǎn)知識(shí),介紹保險(xiǎn)案例,使小微企業(yè)進(jìn)一步了解保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn),學(xué)會(huì)運(yùn)用保險(xiǎn)工具分散轉(zhuǎn)移企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn),通過(guò)保險(xiǎn)提高自身融資能力。另一方面,要積極發(fā)揮相關(guān)政府部門(mén)在組織動(dòng)員小微企業(yè)方面的優(yōu)勢(shì),針對(duì)重點(diǎn)工業(yè)集中區(qū),采取集中講座、巡回宣講、保企座談等方式,提高保險(xiǎn)宣傳的針對(duì)性和有效性。

          二是加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)投保相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的政策支持力度。首先,應(yīng)建立小微企業(yè)投保融資服務(wù)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制,建立保費(fèi)補(bǔ)貼基金,以降低小微企業(yè)保費(fèi)支出壓力,擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)面。其次,應(yīng)在出口信用保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)等對(duì)小微企業(yè)融資有直接幫助的重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域探索建立集約投保平臺(tái),以降低保險(xiǎn)公司展業(yè)成本,提高展業(yè)效率。最后,應(yīng)統(tǒng)籌目前各部門(mén)針對(duì)各金融行業(yè)的政策措施,將保險(xiǎn)納入到銀行、擔(dān)保等行業(yè)的政策支持措施當(dāng)中,更好地發(fā)揮金融支持合力。

          三是引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面向小微企業(yè)積極開(kāi)展保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司深入中小微企業(yè)開(kāi)展調(diào)查研究,針對(duì)企業(yè)實(shí)際創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)??茖W(xué)厘定中小微企業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品費(fèi)率,在確保經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有效控制的同時(shí),將企業(yè)的投保成本控制在可以承受的范圍之內(nèi)。加強(qiáng)對(duì)其他省份保險(xiǎn)服務(wù)中小微企業(yè)產(chǎn)品和機(jī)制創(chuàng)新的跟蹤研究,對(duì)于符合陜西省情況的,應(yīng)及時(shí)借鑒引進(jìn)。

          參考文獻(xiàn)

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          The Investigation and Analysis on Risk Guarantee and Insurance Financing Service Demand of Micro and Small Enterprises

          1 WANG Yan LIU Lihong 2 HUANG Xin

          (1 Shaanxi Bureau of China Insurance Regulatory Commission, Xi’an Shaanxi 710024

          2 Shaanxi Small and Middle-sized Enterprises Bureau 710006)

          第2篇

          從業(yè)務(wù)流程上看,在受理階段,首先要識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。主要側(cè)重于定性分析,要對(duì)客戶的發(fā)展程度有充分的了解;要熟知國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策以及對(duì)客戶的影響;要知道金融系統(tǒng)對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)可度,即信用評(píng)定等級(jí)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)大、不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的客戶,在受理階段就要予以淘汰。

          對(duì)于初審合格的客戶,根據(jù)企業(yè)提供的必要資料進(jìn)行分析,為進(jìn)入調(diào)查階段作好充分準(zhǔn)備,哪些方面需要重點(diǎn)調(diào)查要做好記錄、列好清單。通過(guò)對(duì)客戶高層管理人員品格、素質(zhì)、能力和財(cái)務(wù)因素的調(diào)查,進(jìn)行量化打分,以減少人為因素的影響。然后,根據(jù)具體情況制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。如有家企業(yè)通過(guò)我公司的調(diào)查,無(wú)論是所屬行業(yè)、產(chǎn)品質(zhì)量、管理能力、市場(chǎng)前景還是財(cái)務(wù)指標(biāo)方面都比較好,但考慮到可能會(huì)出現(xiàn)“敢借、敢貸、敢不還”的道德風(fēng)險(xiǎn),公司制定了以該企業(yè)法定代表人及高級(jí)管理人員的個(gè)人房產(chǎn)作為反擔(dān)保抵押的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。再如我公司有個(gè)客戶是生產(chǎn)鋼絲繩的企業(yè),通過(guò)調(diào)查打分認(rèn)為該客戶各方面都符合貸款要求,但其資金有“體外循環(huán)”的問(wèn)題,據(jù)此,公司制定了一套切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施,即每月?lián)溆秒娏康亩嗌賮?lái)核定產(chǎn)量,要求其依據(jù)產(chǎn)量來(lái)制定每個(gè)月的還款計(jì)劃。這兩筆擔(dān)保業(yè)務(wù)均已還貸,效果很好。

          此外,在防范風(fēng)險(xiǎn)方面還應(yīng)做到幾多:

          多看。車(chē)間、辦公室、食堂、廁所都要看,看管理到不到位,看工人的工作態(tài)度、工人的工作環(huán)境、看采購(gòu)部門(mén)、銷(xiāo)售部門(mén)是否無(wú)事可做;看憑證、看賬薄、看報(bào)表、看銀行對(duì)賬單、看財(cái)務(wù)人員的行為狀態(tài)。

          多問(wèn)。要問(wèn)該企業(yè)領(lǐng)導(dǎo),也要問(wèn)企業(yè)管理人員、工人,問(wèn)一個(gè)工人還不夠,要多問(wèn)幾個(gè)工人才能了解到企業(yè)的真實(shí)情況;要第一時(shí)間問(wèn)不同的財(cái)會(huì)人員及該企業(yè)的上游企業(yè),也要問(wèn)該企業(yè)的下游企業(yè);還要問(wèn)企業(yè)周?chē)娜罕姟?/p>

          多跑。對(duì)于企業(yè)準(zhǔn)備用機(jī)器設(shè)備做抵押的,要跑工商局了解是否已被抵押;對(duì)于準(zhǔn)備用交通工具作抵押的,要跑車(chē)輛管理所,了解實(shí)際產(chǎn)權(quán)情況,了解是否已有抵押;對(duì)于準(zhǔn)備用房產(chǎn)作抵押物的要跑房管所,甄別產(chǎn)權(quán)情況;對(duì)抵押物的發(fā)票價(jià)格有疑問(wèn)的,要跑銷(xiāo)售單位,以便掌握真實(shí)的價(jià)格。

          多請(qǐng)教。對(duì)不熟悉的東西要多請(qǐng)教專(zhuān)業(yè)人士。前不久我公司調(diào)查了一個(gè)漂染行業(yè)的客戶,該客戶要用機(jī)器設(shè)備作反擔(dān)保抵押,并且已經(jīng)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估,但我公司發(fā)現(xiàn),該企業(yè)的設(shè)備是老廠改制過(guò)來(lái)的通用設(shè)備,且已改制一年多了,評(píng)估機(jī)構(gòu)不但沒(méi)有計(jì)算折舊,還評(píng)估增值了。后來(lái)通過(guò)咨詢專(zhuān)家,認(rèn)為其中有重大不實(shí)。最后我公司要求該企業(yè)用新買(mǎi)的設(shè)備作抵押,同時(shí)降低了擔(dān)保額度,并縮短了擔(dān)保期限。

          在擔(dān)保期間要控制風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)。化解風(fēng)險(xiǎn)是為了更好地控制風(fēng)險(xiǎn)??刂骑L(fēng)險(xiǎn)是個(gè)動(dòng)態(tài)過(guò)程,要在首次檢查、例行檢查、重點(diǎn)檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn);要在客戶報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表時(shí),分析、比較已有資料,發(fā)現(xiàn)、化解、控制風(fēng)險(xiǎn)。要有效地控制風(fēng)險(xiǎn),就要有一套科學(xué)化、程序化、量化的預(yù)警系統(tǒng),控制風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)是最難的一項(xiàng)工作,管理部門(mén)、檔案管理部門(mén)要共同聯(lián)動(dòng)。也需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)層和專(zhuān)業(yè)人員參與,是整個(gè)系統(tǒng)的協(xié)同運(yùn)作,無(wú)論哪個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題,都會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際發(fā)生,造成代償損失,危及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存。

          第3篇

          【關(guān)鍵詞】小微企業(yè);社會(huì)保險(xiǎn)管理體制;社會(huì)保險(xiǎn)制度

          社會(huì)保險(xiǎn)制度是在人們面臨社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí),比如生病、死亡、失業(yè)等,為其提供基本的健康保障,為其提供基本的生活需要,社會(huì)保險(xiǎn)所需資金由個(gè)人、企業(yè)和國(guó)家共同承擔(dān)。隨著社會(huì)的發(fā)展,人民對(duì)生活品質(zhì)和生活保障要求越來(lái)越高,這對(duì)我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)制度提出了更高的要求,社會(huì)保險(xiǎn)制度要加強(qiáng)管理和改革,滿足現(xiàn)實(shí)社會(huì)發(fā)展需要。對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō),社會(huì)保險(xiǎn)制度具有重要意義:一方面它是國(guó)家的基本制度;另一方面它影響到小微企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。小微企業(yè)具有特殊的情況,企業(yè)員工面臨的風(fēng)險(xiǎn)幾率更大,有些小微企業(yè)員工還受到職業(yè)病等非預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的困擾。所以,社會(huì)保險(xiǎn)管理體制的制定一定要切合小微企業(yè)的客觀實(shí)際,更好地服務(wù)于企業(yè)全體員工,進(jìn)而推動(dòng)小微企業(yè)向前發(fā)展。經(jīng)過(guò)多年的探索和發(fā)展,我國(guó)小微企業(yè)已經(jīng)建立一套社會(huì)保險(xiǎn)管理體制,但在不斷的實(shí)踐中,它還有不夠完善,存在許多不足和問(wèn)題。

          一、完善小微企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)管理體制的重要意義

          小微企業(yè)成了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍,解決了大批城鎮(zhèn)人口靈活、就近就業(yè)問(wèn)題。在這種形勢(shì)下,為了使小微企業(yè)為了適應(yīng)市場(chǎng)的變化,能留住就業(yè)人口,社會(huì)在進(jìn)行廣泛改革,社會(huì)保險(xiǎn)管理體制也是改革的主要內(nèi)容。對(duì)小微企業(yè)來(lái)說(shuō),完善的社會(huì)保險(xiǎn)管理體制可以增強(qiáng)小微企業(yè)的凝聚力,讓員工更有歸屬感,充分調(diào)動(dòng)員工的積極性,提高企業(yè)的人力資源管理水平,留住人才甚至吸引人才,使小微企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力得到提高。國(guó)家層面上,在社會(huì)穩(wěn)定方面,完善小微企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)管理體制有助于提升社會(huì)保險(xiǎn)的全員覆蓋率,提升人民群眾滿意度和安全感,促進(jìn)社會(huì)公平;在國(guó)家金融方面,此舉有助于提升國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)金總量,也可以有效提供財(cái)政資金的使用效率。對(duì)于員工個(gè)人來(lái)說(shuō),此舉可維護(hù)小微企業(yè)員工的切身利益,解除小微企業(yè)員工個(gè)人發(fā)展的后顧之憂。

          二、現(xiàn)階段小微社會(huì)保險(xiǎn)管理體制存在的問(wèn)題

          (一)部分小微企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

          在全社會(huì)越來(lái)越重視社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)制的大背景下,卻存在部分小微企業(yè)從上到下,包括職工和領(lǐng)導(dǎo),社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)還比較淡薄,沒(méi)有全面、準(zhǔn)確地認(rèn)識(shí)社會(huì)保險(xiǎn)。如有的員工覺(jué)得現(xiàn)在身體很好,參加醫(yī)療保險(xiǎn)沒(méi)有必要;如有的企業(yè)在給員工繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)候,非常不積極,總是一拖再拖,能少交就少交;如對(duì)于社保工作中出現(xiàn)問(wèn)題,小微企業(yè)管理者能忽視就忽視,態(tài)度非常不端正;如受傳統(tǒng)思想影響,養(yǎng)兒防老觀念嚴(yán)重,參保不積極。以上種種行為都阻礙了社會(huì)保險(xiǎn)制度的改革,小微企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)有待提高。

          (二)小微企業(yè)職工社保待遇得不到保證

          醫(yī)療問(wèn)題一直是我國(guó)社會(huì)熱點(diǎn)問(wèn)題,而一些小微企業(yè)存在拖欠職工醫(yī)療費(fèi)的行為,導(dǎo)致患病職工生活陷入困境;有的企業(yè)也拖欠職工的工傷保險(xiǎn),使得傷殘人員的基本生活缺乏保障;有的企業(yè)會(huì)拖欠員工的生育保險(xiǎn),女性員工醫(yī)藥費(fèi)得不到及時(shí)的報(bào)銷(xiāo)等。企業(yè)種種拖欠保險(xiǎn)金的行為,使得職工基本的社保待遇得不到保障,損害了職工的合法權(quán)益。同時(shí)這也會(huì)影響企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),給企業(yè)帶來(lái)許多負(fù)面影響。

          (三)小微企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)管理方法滯后

          信息化時(shí)代迅猛發(fā)展,大數(shù)據(jù)和“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨,國(guó)家高度重視信息化建設(shè),在社會(huì)各種公共服務(wù)中都建立了信息化系統(tǒng),信息化服務(wù)已經(jīng)成為公共服務(wù)的主流。但一些小微企業(yè)不重視信息技術(shù)的應(yīng)用,使得社會(huì)保險(xiǎn)管理方法和管理手段相對(duì)比較落后。就社會(huì)保險(xiǎn)管理來(lái)說(shuō),沒(méi)有建立完善的管理信息系統(tǒng),小微企業(yè)個(gè)人賬戶信息化建設(shè)不夠完善,查詢手段不夠全面,不少員工根本無(wú)法知曉個(gè)人的各種保險(xiǎn)基數(shù)和繳納數(shù)額。

          三、完善小微社會(huì)保險(xiǎn)管理體制的措施

          (一)增強(qiáng)小微企業(yè)人員的社保意識(shí)

          為增強(qiáng)企業(yè)職工的社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí),一方面要加大對(duì)職工進(jìn)行社會(huì)保險(xiǎn)的宣傳,讓職工意識(shí)到參加社會(huì)保險(xiǎn)的重要性,安排一些社會(huì)保險(xiǎn)的講座,讓職工了解一些社會(huì)保險(xiǎn)的知識(shí),令其了解參加社會(huì)保險(xiǎn)的必要性和益處,增強(qiáng)其入保的主動(dòng)性和積極性;另一方面要加強(qiáng)小微企業(yè)管理者的社保教育工作,讓管理者充分認(rèn)識(shí)到為員工繳納社會(huì)保險(xiǎn)有百利而無(wú)一害,保障了員工的切身利益既是保障了小微企業(yè)的切身利益,也提升了小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

          (二)要加強(qiáng)小微企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)信息化建設(shè)

          建議小微企業(yè)立足于自身社會(huì)保險(xiǎn)工作建立一個(gè)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)。系統(tǒng)包括兩個(gè)大數(shù)據(jù)庫(kù):一個(gè)是在職職工數(shù)據(jù)庫(kù);另一個(gè)是離退休人員數(shù)據(jù)庫(kù)。企業(yè)要及時(shí)采集員工的社會(huì)保險(xiǎn)各方面的數(shù)據(jù),包括繳費(fèi)情況等,然后把這些數(shù)據(jù)錄入到數(shù)據(jù)庫(kù);再制作一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)ERP接口,方便小微企業(yè)員工實(shí)時(shí)進(jìn)行保費(fèi)核算、醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算、賬戶查詢等服務(wù),方便企業(yè)和員工時(shí)時(shí)了解社保信息。

          (三)要加強(qiáng)小微企業(yè)社保服務(wù)隊(duì)伍建設(shè)

          小微企業(yè)要立足自身發(fā)展實(shí)際,因地制宜地做好社保管理工作,離不開(kāi)一支優(yōu)秀的社會(huì)保險(xiǎn)管理隊(duì)伍。加強(qiáng)社保隊(duì)伍建,可以從兩方面入手:一方面是加強(qiáng)制度建設(shè),社保服務(wù)人員要負(fù)責(zé)職工各種社會(huì)保險(xiǎn)的繳費(fèi)申報(bào)以及個(gè)人賬戶的具體業(yè)務(wù),包括變更、查詢等;小微企業(yè)管理者要負(fù)責(zé)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行分析和管理,分析了解切合本企業(yè)實(shí)際社會(huì)保險(xiǎn)工作的動(dòng)態(tài),管理社會(huì)保險(xiǎn)的各種服務(wù)工作,保證國(guó)家政策能夠落實(shí)到位;建議安排獨(dú)立的企業(yè)社保監(jiān)督人,主要負(fù)責(zé)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的審計(jì)和核查,監(jiān)督企業(yè)對(duì)社保金基金的征繳,監(jiān)督企業(yè)對(duì)社保待遇的支付,發(fā)現(xiàn)了違法違紀(jì)行為要及時(shí)予以糾正,切實(shí)保障員工合法權(quán)益。另一方面是加強(qiáng)社保服務(wù)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。對(duì)于社保工作人員,需要有一套合理科學(xué)的評(píng)價(jià)體系,對(duì)員工業(yè)務(wù)操作的流程進(jìn)行規(guī)范,對(duì)員工的崗位職責(zé)進(jìn)行明確,從而借社保服務(wù)之東風(fēng),推進(jìn)小微企業(yè)的規(guī)范化、長(zhǎng)遠(yuǎn)化發(fā)展。

          參考文獻(xiàn)

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          第4篇

          關(guān)鍵詞:小微企業(yè); 融資; 保險(xiǎn)

          Abstract:one of the most important reasons for the financing difficulties faced by small and micro businesses is the lack of enterprise credit. The insurance mechanism builds a bridge between small and micro enterprises and financial institutions. As it faces fewer obstacles in development,it can be an important and effective way to solve the financing difficulties of small and micro enterprises. Through analyzing the status quo of the small businesses financing difficulties,this paper expounds on the significance,patterns and problems of small and micro businesses loan insurance,and puts forward suggestions for developing this type of loan insurance.

          Key Words:small and micro businesses,financing,insurance

          中圖分類(lèi)號(hào):F842 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B 文章編號(hào):1674-2265(2013)03-0042-05

          小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)不可分割的重要組成部分,是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最活躍的細(xì)胞,在促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)、增加財(cái)政收入、推動(dòng)科技創(chuàng)新、促進(jìn)社會(huì)和諧等方面發(fā)揮了不可替代的作用。十報(bào)告中明確提出,要推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整,支持小微企業(yè),特別是科技型小微企業(yè)發(fā)展。目前小微企業(yè)面臨諸多困難,如勞動(dòng)力成本、原材料成本和其他要素成本居高不下,稅收負(fù)擔(dān)重,融資難,經(jīng)營(yíng)環(huán)境不規(guī)范,自身能力不足等等。其中,融資難問(wèn)題被認(rèn)為是影響其發(fā)展的最大障礙,具體表現(xiàn)在信貸支持少、直接融資渠道狹窄、資金匱乏等方面。調(diào)查顯示,80%的小微企業(yè)認(rèn)為,資金短缺和融資難仍然是制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸,嚴(yán)重地制約了小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

          一、小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀分析

          (一)融資門(mén)檻高

          1. 信用評(píng)級(jí)參與度低。由于小微企業(yè)一般經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、技術(shù)水平低、管理差、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、生命周期短,小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)被銀行列為高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局浙江調(diào)查總隊(duì)的調(diào)查顯示,浙江省小微企業(yè)中,只有 21.8%的企業(yè)參與了信用等級(jí)評(píng)定,其中,AAA 級(jí)企業(yè)比例為 7.7%,AA 級(jí)企業(yè)比例為 8.9%,A 級(jí)企業(yè)比例為5.2%。大多數(shù)企業(yè)未參加銀行認(rèn)可的信用評(píng)級(jí),難以獲得銀行的信貸支持。

          2. 抵押擔(dān)保難。小微企業(yè)要獲得銀行信貸資金,往往要提供有效擔(dān)保,但小微企業(yè)很少能提供銀行需要的擔(dān)保或抵押。最新數(shù)據(jù)顯示,小微企業(yè)能獲得的貸款依靠第三方擔(dān)保的占 26.9%,以企業(yè)非現(xiàn)金資產(chǎn)進(jìn)行抵押的占 22.8%,個(gè)人資產(chǎn)抵押的占 19.3%。無(wú)有效資產(chǎn)抵押是融資不成功的主要原因,比例為19.8%;其次是沒(méi)有合適的擔(dān)保人,比例為14.4%。

          (二)融資成本高

          1. 貸款利率高。小微企業(yè)必須付出更高的融資成本,貸款實(shí)際利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于基準(zhǔn)利率。在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上,國(guó)有商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款利率一般上浮20%—30%;股份制銀行一般上浮30%—40%;村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等貸款利率一般是基準(zhǔn)利率的 3—4 倍,民間融資成本則更高。據(jù)浙江省的調(diào)查,向民間融資的小微企業(yè)中,51.8%的企業(yè)貸款利率為銀行同期貸款利率的 1—2 倍,19.1%的企業(yè)為 2—3 倍,9.6%的企業(yè)為3倍以上。只有 19.5%的企業(yè)融資利率不超過(guò)銀行同期貸款利率。

          2. 相關(guān)費(fèi)用多。小微企業(yè)融資的收費(fèi)項(xiàng)目繁多,包括政府部門(mén)、中介機(jī)構(gòu)、銀行收取的相關(guān)費(fèi)用。有的商業(yè)銀行還實(shí)行存貸款掛鉤、提前扣除利息、搭購(gòu)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品等。這些都大大增加了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

          二、開(kāi)展小微企業(yè)融資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的必要性

          小微企業(yè)融資難,最根本的原因是企業(yè)信用不足,缺乏有效的抵押和擔(dān)保。為解決我國(guó)小微企業(yè)融資困境,政府投入了大量精力,通過(guò)多種渠道、多種形式募集各類(lèi)擔(dān)保資金,解決了部分小微企業(yè)的資金需求。但實(shí)踐中,多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金規(guī)模小,擔(dān)保能力有限,擔(dān)保期限短。此外,擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)反擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的規(guī)定也將許多中小企業(yè)拒之門(mén)外。由于許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)保值增值能力較差,而且在與銀行的協(xié)作中,擔(dān)保機(jī)構(gòu)往往處于劣勢(shì),承擔(dān)了過(guò)多的貸款風(fēng)險(xiǎn);加上再擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺位,使得風(fēng)險(xiǎn)始終滯留在擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部,限制了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償能力,也限制了擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用的發(fā)揮。

          要從根本上解決我國(guó)小微企業(yè)的融資困境,需要建立健全直接融資渠道,完善間接融資體系及中小企業(yè)融資中間服務(wù)體系。從我國(guó)目前的情況看,由于金融體制等多種因素的制約,上述融資體系很難在短期內(nèi)建立和完善。引入保險(xiǎn)機(jī)制則可以有效緩解小微企業(yè)的融資困境。保險(xiǎn)機(jī)制介入小微企業(yè)融資具有以下意義:

          (一)有利于提高小微企業(yè)的信用等級(jí)

          目前,小微企業(yè)普遍信用等級(jí)低,銀行對(duì)其“惜貸”現(xiàn)象嚴(yán)重。需要一種能提高小微企業(yè)信用等級(jí)、保障放貸資金安全的機(jī)制,以確保金融交易能夠順利進(jìn)行。保險(xiǎn)這一金融工具具有信用增級(jí)的功能,可以在一定程度上解決小微企業(yè)信用不足的問(wèn)題。一方面,保險(xiǎn)公司通過(guò)提供風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù),可以提高小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力,使其改善經(jīng)營(yíng)狀況,提高盈利能力,從而提升自身造血功能。另一方面,有助于提高小微企業(yè)的信用等級(jí),提高商業(yè)銀行向小微企業(yè)授信的可能性。

          (二)有利于增強(qiáng)銀行資金的安全性

          保險(xiǎn)機(jī)制介入小微企業(yè)融資,能有效降低銀行放貸資金的風(fēng)險(xiǎn)。一方面,保險(xiǎn)公司作為第三方介入,可弱化放貸銀行與融資小微企業(yè)間的信息不對(duì)稱程度,與銀行共同防范并化解由此引起的信用風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,按照權(quán)利與義務(wù)對(duì)等的原則,保險(xiǎn)公司在收取保費(fèi)后,承擔(dān)替代性還款的責(zé)任,將主動(dòng)參與融資項(xiàng)目論證和資金使用監(jiān)督,以保障資金的安全,避免為其代償,使貸款銀行多了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者,相對(duì)降低了銀行的管理成本,增大了資金安全系數(shù)。因此,保險(xiǎn)公司的參與,可增強(qiáng)貸款銀行的信心,擴(kuò)大對(duì)小微企業(yè)的融資規(guī)模。

          (三)有利于拓展保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域

          保險(xiǎn)公司介入解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題,提升其融資能力,不僅可以拓展自身的業(yè)務(wù)空間,帶來(lái)新的業(yè)務(wù)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),也提高了小微企業(yè)的保險(xiǎn)需求,為將來(lái)銷(xiāo)售其他保險(xiǎn)產(chǎn)品奠定良好基礎(chǔ),形成一種良性循環(huán)。

          (四)有利于完善信用擔(dān)保制度

          保險(xiǎn)公司介入小微企業(yè)融資,其功能同信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)一樣,其保障標(biāo)的都是小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn),都是為了彌補(bǔ)小微企業(yè)的融資信用不足,提升其融資能力。在目前我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保制度發(fā)展尚不成熟的情況下,保險(xiǎn)公司的介入,是對(duì)現(xiàn)有信貸擔(dān)保的一種有益補(bǔ)充。由于小微企業(yè)信用等級(jí)低,使信用擔(dān)保業(yè)面臨較高風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部消化風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱、再擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺位的情況下,保險(xiǎn)機(jī)制與信用擔(dān)保相結(jié)合,共同承擔(dān)小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn),即在信用擔(dān)保制度之上添加信用保險(xiǎn)制度,共同為小微企業(yè)提供融資信用增級(jí)服務(wù),是對(duì)信用擔(dān)保制度的深化。

          三、小微企業(yè)融資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要模式

          (一)銀保模式

          目前,銀行信貸是小微企業(yè)貸款不可或缺的組成部分,銀保合作有較好的發(fā)展空間。這種合作的可行模式主要是貸款保證保險(xiǎn),由小微企業(yè)購(gòu)買(mǎi)貸款履約保險(xiǎn),當(dāng)不能按期償還本息時(shí)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向銀行賠償。目前,部分省市已開(kāi)展了小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的試點(diǎn)。

          (二)保擔(dān)模式

          在小微企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂貸款擔(dān)保協(xié)議后,由擔(dān)保機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)信用保險(xiǎn),雙方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。 若小微企業(yè)無(wú)力還款,擔(dān)保機(jī)構(gòu)先代其償還,然后由擔(dān)保公司向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償。保險(xiǎn)公司按照合同約定給予保險(xiǎn)賠償,并享有代位求償權(quán)。該模式是在小微企業(yè)信用擔(dān)保制度基礎(chǔ)上構(gòu)建信用保險(xiǎn)機(jī)制, 降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),擴(kuò)大擔(dān)保杠桿率,降低小微企業(yè)獲得貸款擔(dān)保的難度。

          (三)保貿(mào)模式

          這種融資模式主要是指出口型小微企業(yè)可向銀行申請(qǐng)辦理信保項(xiàng)下貿(mào)易融資,以應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款和權(quán)益為標(biāo)的, 由保險(xiǎn)公司為小微企業(yè)的貿(mào)易信用承保,當(dāng)投保人的買(mǎi)家發(fā)生破產(chǎn)或賬款拖欠時(shí),按保險(xiǎn)合同約定賠償客戶損失。一般無(wú)需提供抵押、質(zhì)押或擔(dān)保即可獲得融資。同時(shí),由于信用保險(xiǎn)的保證基礎(chǔ),在賣(mài)方為應(yīng)收賬款投保后,賣(mài)方可將賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓給銀行, 銀行在參考保單金額后向小微企業(yè)提供貿(mào)易貸款融資,從而產(chǎn)生類(lèi)似于“擔(dān)?!钡淖饔?。通過(guò)投保出口信用保險(xiǎn),建立起專(zhuān)業(yè)的第三方監(jiān)督和管理風(fēng)險(xiǎn)的控制機(jī)制。利用信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)的信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái),引導(dǎo)和幫助企業(yè)加強(qiáng)信用分析與風(fēng)險(xiǎn)管理工作,正確選擇貿(mào)易伙伴,動(dòng)態(tài)控制貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn),降低企業(yè)因自身進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理而需付出的運(yùn)營(yíng)成本。

          (四)保租模式

          融資租賃是小微企業(yè)的融資新途徑,但目前融資租賃公司不具備穩(wěn)定的資金來(lái)源,難以獨(dú)立承擔(dān)融資租賃項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn),需要一種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。通過(guò)保險(xiǎn)與租賃融合,可以促進(jìn)租賃業(yè)發(fā)展,為小微企業(yè)在資金短缺的情況下引進(jìn)設(shè)備、加快技術(shù)更新創(chuàng)造有利條件。出租人與小微企業(yè)(承租人)簽訂融資租賃協(xié)議后,以承租人信用或租賃物財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn), 保險(xiǎn)公司在承租人無(wú)力支付租金或租賃設(shè)備發(fā)生損壞時(shí), 向出租人賠償損失。通過(guò)這一模式,可有效緩解小微企業(yè)融資壓力。同時(shí),我國(guó)融資租賃公司大部分資金來(lái)源于銀行貸款,租賃信用保險(xiǎn)的引入,能夠使租賃公司在向銀行貸款時(shí)享有更優(yōu)惠的貸款利率,進(jìn)而可推動(dòng)融資租賃業(yè)務(wù)順利開(kāi)展。

          四、保險(xiǎn)機(jī)制解決小微企業(yè)融資難的浙江實(shí)踐

          目前浙江省開(kāi)展此類(lèi)保險(xiǎn)的主要是中國(guó)人保、中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司、中國(guó)太保以及股份制的浙商保險(xiǎn)、長(zhǎng)安責(zé)任險(xiǎn)、安邦保險(xiǎn)。

          2011年,長(zhǎng)安責(zé)任險(xiǎn)在浙江省推出的“保易貸”融資產(chǎn)品,成為浙江省首個(gè)由銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保公司三方分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的小微企業(yè)融資產(chǎn)品。該產(chǎn)品先由銀行為小微企業(yè)提供貸款,擔(dān)保公司為貸款提供擔(dān)保,再由保險(xiǎn)公司為擔(dān)保公司的擔(dān)保責(zé)任提供保險(xiǎn),通過(guò)市場(chǎng)化的方式實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的分散和補(bǔ)償。一旦有貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),首先由擔(dān)保公司向銀行代償,其代償損失再由保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行理賠。該項(xiàng)目試點(diǎn)區(qū)域?yàn)榧闻d市,試點(diǎn)期限為兩年。

          2012年,安邦保險(xiǎn)與浦發(fā)銀行合作推出企業(yè)信貸履約保證保險(xiǎn),安邦保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)進(jìn)行綜合評(píng)估,由企業(yè)投保,憑借安邦保險(xiǎn)在銀行獲得的高信用度,浦發(fā)銀行為小微企業(yè)提供融資支持。其目標(biāo)客戶鎖定在能源行業(yè)、汽車(chē)行業(yè)及房地產(chǎn)行業(yè),投保條件較為苛刻。

          2012年,浙商財(cái)險(xiǎn)與杭州銀行簽署合作協(xié)議,成立準(zhǔn)事業(yè)部模式的項(xiàng)目組,專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)試點(diǎn)項(xiàng)目的推動(dòng)實(shí)施和風(fēng)險(xiǎn)管理,并率先在杭州地區(qū)開(kāi)展小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

          2012年6月,太保財(cái)險(xiǎn)浙江分公司與工商銀行聯(lián)合推出“易保貸”小額貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品,費(fèi)率為貸款額的2%。中小企業(yè)單戶最高貸款額度為500萬(wàn)元,農(nóng)戶最高為50萬(wàn)元,城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者最高100萬(wàn)元。工商銀行累計(jì)將提供50億元以上的授信額度,全省至少有1600家小微企業(yè)受益。試運(yùn)行的兩個(gè)月時(shí)間里,共收到業(yè)務(wù)需求64件,批復(fù)同意42件。工商銀行浙江省分行共發(fā)放貸款12265萬(wàn)元,太保財(cái)險(xiǎn)浙江分公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)金額9092.48萬(wàn)元。該產(chǎn)品在杭州較受歡迎,已有多家中小企業(yè)因此獲得了貸款。

          在省政府的推動(dòng)下,浙江省逐步鋪開(kāi)小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作,在全省11個(gè)地級(jí)市選擇1至2個(gè)市、縣開(kāi)展試點(diǎn)。目前參與試點(diǎn)的銀行有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行浙江省分行,省農(nóng)村信用聯(lián)社及浙商銀行。銀行或相關(guān)小額貸款公司與中國(guó)人保、太平洋保險(xiǎn)、浙商保險(xiǎn)等省內(nèi)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)協(xié)商簽訂合作協(xié)議,根據(jù)合作貸款機(jī)構(gòu)的類(lèi)別,推出銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作及小額貸款公司與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作兩種模式。這兩種模式的共同特點(diǎn)是銀行或小額貸款公司發(fā)放貸款,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)貸款本息承擔(dān)保證保險(xiǎn)責(zé)任,小額借款人則須履行誠(chéng)信守約義務(wù),按期還本付息。一旦小額借款人連續(xù)欠息達(dá)3個(gè)月以上或貸款到期后1個(gè)月內(nèi)未償還本金、銀行或小額貸款公司催收未果的,可向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出索賠,同時(shí)銀行或小額貸款公司要及時(shí)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供出險(xiǎn)、追償情況及相關(guān)抵押物追繳、處置情況,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照約定向銀行或小額貸款公司賠償。銀行或小額貸款公司與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按比例分?jǐn)傎J款本息損失風(fēng)險(xiǎn)。

          五、開(kāi)展小微企業(yè)融資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能存在的問(wèn)題

          (一)費(fèi)率厘定

          小微企業(yè)融資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一種市場(chǎng)化的解決小微企業(yè)融資難的思路,其順利推廣,除了需要政府大力支持外,還有賴于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)行為的影響。根據(jù)保險(xiǎn)的大數(shù)法則,要求投保的小微企業(yè)達(dá)到一定數(shù)量。承保數(shù)量不足,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)虧損,保險(xiǎn)公司就失去積極性。費(fèi)率厘定應(yīng)符合市場(chǎng)規(guī)律和小微企業(yè)的承受能力。費(fèi)率過(guò)高,會(huì)直接影響小微企業(yè)的融資成本和投保意愿;費(fèi)率過(guò)低,保險(xiǎn)公司難以連續(xù)承保,對(duì)公司持續(xù)發(fā)展能力帶來(lái)?yè)p害。要在一定范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)順利分保,才能有效分散風(fēng)險(xiǎn),避免系統(tǒng)性、周期性倒閉潮帶來(lái)的集中賠付風(fēng)險(xiǎn)。

          (二)利益相關(guān)方的認(rèn)識(shí)

          目前,為貸款提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為兩類(lèi):一類(lèi)是壽險(xiǎn)公司以貸款人為標(biāo)的、以貸款人的身故為保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn),這類(lèi)產(chǎn)品適合消費(fèi)信貸如房貸、車(chē)貸等;另一類(lèi)是財(cái)險(xiǎn)公司以貸款為保險(xiǎn)標(biāo)的的貸款信用保險(xiǎn)。能緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題的主要是后一類(lèi)產(chǎn)品。從調(diào)查的情況看,銀行對(duì)此類(lèi)保險(xiǎn)持歡迎態(tài)度,可以幫助其分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)主由于對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品不了解,投保的意愿不強(qiáng)烈。而保險(xiǎn)公司對(duì)開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)動(dòng)力也不足,主要是由于我國(guó)信用調(diào)查評(píng)估、商賬追收等服務(wù)相對(duì)滯后,增加了保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和追償成本。為了進(jìn)一步支持和鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)改革創(chuàng)新,2009年,浙江省保監(jiān)局推出了《保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目管理辦法》,但截至目前,主動(dòng)參與試點(diǎn)工作的保險(xiǎn)公司仍較少。

          (三)道德風(fēng)險(xiǎn)

          若非貸款必要條件,小微企業(yè)不會(huì)主動(dòng)選擇購(gòu)買(mǎi)融資保險(xiǎn);只有當(dāng)資質(zhì)存在瑕疵時(shí),企業(yè)才有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)增加信用的意愿。小微企業(yè)信息不透明、經(jīng)營(yíng)波動(dòng)大,存在銀企信息不對(duì)稱,銀行才認(rèn)為有必要通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn), 而且企業(yè)信用資質(zhì)越差,各方對(duì)融資保險(xiǎn)的需求會(huì)越強(qiáng)烈,這就形成逆向選擇。同時(shí),有了融資保險(xiǎn)作為貸款護(hù)身符,小微企業(yè)很可能放松對(duì)貸款資金運(yùn)用的管理, 降低還本付息的緊迫感;對(duì)于銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)或交易對(duì)手而言,有融資保險(xiǎn)后,可能會(huì)忽視債務(wù)人的信用等級(jí),對(duì)本不具備資格的客戶進(jìn)行融資擔(dān)保,形成道德風(fēng)險(xiǎn)。但從寧波試點(diǎn)的情況看,只要防范措施到位,小微企業(yè)貸款保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是可以控制的。在試點(diǎn)的兩年半時(shí)間里,寧波市小額貸款保證保險(xiǎn)的不良貸款率為3.6‰,這一比率并不算高。

          (四)社會(huì)環(huán)境

          受承保數(shù)量不足、逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等負(fù)面因素影響,現(xiàn)階段小微企業(yè)融資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有一定的風(fēng)險(xiǎn),作為非政策性險(xiǎn)種,其商業(yè)經(jīng)營(yíng)思路需要進(jìn)一步梳理。目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于銀行業(yè),整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,風(fēng)險(xiǎn)管理水平相對(duì)不足,承接小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)模有限。此外,我國(guó)缺乏與小微企業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偤妥詈箫L(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)人制度設(shè)計(jì),政府在其中承擔(dān)的責(zé)任有限,一旦出現(xiàn)類(lèi)似金融危機(jī)的大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn),將引發(fā)不同金融領(lǐng)域間的風(fēng)險(xiǎn)傳遞,形成連鎖反應(yīng)。

          六、政策建議

          (一)政府應(yīng)當(dāng)承擔(dān)更多的責(zé)任

          小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)大、涉及面廣,必須在能夠有效識(shí)別、分擔(dān)和控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下,整合金融監(jiān)管、財(cái)稅、公安、司法、宣傳等部門(mén)資源形成支持合力,共同探索保險(xiǎn)支持小微企業(yè)融資的新模式。一是爭(zhēng)取財(cái)稅優(yōu)惠政策。由中央和地方財(cái)政部門(mén)劃撥專(zhuān)項(xiàng)資金,對(duì)購(gòu)買(mǎi)貸款保證保險(xiǎn)或貸款責(zé)任保險(xiǎn)的小微企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予保費(fèi)補(bǔ)貼,尤其是要建立全國(guó)范圍或區(qū)域范圍的超賠風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,對(duì)超過(guò)保費(fèi)收入或銀行貸款一定比例以上的損失給予全額補(bǔ)助。二是構(gòu)建工作協(xié)調(diào)機(jī)制。由于小微企業(yè)貸款保險(xiǎn)涉及多個(gè)部門(mén)和主體,應(yīng)建立強(qiáng)有力的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu),督促有關(guān)政府部門(mén)各司其職,在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)和處置方面整合資源,建立完善貸款追償機(jī)制與法人失信懲戒機(jī)制。三是完善信用體系。整合小微企業(yè)基本信息、經(jīng)營(yíng)信息、財(cái)務(wù)信息、信用信息和貸款使用信息,及時(shí)與試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)溝通共享。人民銀行應(yīng)當(dāng)為開(kāi)辦小微企業(yè)貸款保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司開(kāi)放相關(guān)的征信系統(tǒng)查詢權(quán)限,實(shí)現(xiàn)資源共享。

          (二)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù),為企業(yè)融資提供便利

          銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)應(yīng)有效合作,加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和金融服務(wù)創(chuàng)新。共同確定抵(質(zhì))押物或擔(dān)保物的范圍和額度,科學(xué)厘定保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率、相關(guān)貸款利率,將融資成本控制在合理水平。銀行和保險(xiǎn)公司在辦理貸款業(yè)務(wù)和理賠服務(wù)時(shí)應(yīng)提高效率、優(yōu)化流程、簡(jiǎn)化手續(xù),減少有關(guān)各方的等待時(shí)間。小微企業(yè)分散于城鄉(xiāng)之間,銀保機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)僅僅依賴少數(shù)分支機(jī)構(gòu)是不夠的,需要構(gòu)建立體的客戶服務(wù)體系,要有專(zhuān)職的小微企業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍提供專(zhuān)職服務(wù),發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)提供就近服務(wù),充分借助電子渠道來(lái)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù),通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和電話銀行提供遠(yuǎn)程服務(wù)。

          (三)加強(qiáng)社會(huì)化服務(wù)體系建設(shè)

          小微企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系除融資服務(wù)體系、信用擔(dān)保和信用保險(xiǎn)服務(wù)體系外,還包括技術(shù)支持體系、信息咨詢體系、市場(chǎng)拓展體系、人才開(kāi)發(fā)體系等。融資保險(xiǎn)服務(wù)是小微企業(yè)政策的一個(gè)方面,它不是孤立的,必須有其他方面政策相配套。它的健康發(fā)展在很大程度上依賴于其他小微企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系的建立和完善。因此,政府要多管齊下,支持各項(xiàng)小微企業(yè)社會(huì)化服務(wù)事業(yè),以此提升小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平;幫助改進(jìn)財(cái)務(wù)制度,規(guī)范財(cái)務(wù)管理;協(xié)助增強(qiáng)其科技開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新能力;增強(qiáng)其產(chǎn)品的市場(chǎng)擴(kuò)散能力等。只有小微企業(yè)的整體素質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)力提升了,其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力才會(huì)增強(qiáng),保險(xiǎn)機(jī)制植入融資業(yè)務(wù)才會(huì)更安全。

          (四)加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)

          信用保證保險(xiǎn)涉及不同的學(xué)科、不同的行業(yè)和專(zhuān)業(yè),技術(shù)性較強(qiáng),要求從業(yè)人員具備財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、信用管理等多方面的知識(shí),對(duì)相關(guān)行業(yè)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)流程也要有一定的了解。我國(guó)小微企業(yè)貸款保險(xiǎn)開(kāi)辦時(shí)間很短,缺乏大量具有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和相關(guān)知識(shí)的專(zhuān)業(yè)人才,這在一定程度上制約著我國(guó)保證保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

          參考文獻(xiàn):

          [1]紀(jì)瓊驍,易士佳. 小微企業(yè)融資保險(xiǎn)機(jī)制初探[J]. 武漢金融,2012,(1).

          [2]廖新年.保險(xiǎn)機(jī)制介入中小企業(yè)融資問(wèn)題探討[J].金融與經(jīng)濟(jì),2009,(9).

          第5篇

          【關(guān)鍵詞】社會(huì)保險(xiǎn);小微企業(yè);人力資源管理;對(duì)策

          十八屆三中全會(huì)以來(lái),黨和政府將扶持小微企業(yè)作為新時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)工作,充分肯定小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)生力軍的作用,必須全力保障小微企業(yè)健康發(fā)展。然而小微企業(yè)職工在社會(huì)保險(xiǎn)方面需求和其他行業(yè)仍有較大差距,進(jìn)一步做好對(duì)小微企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)十分重要。人力資源管理工作是小微企業(yè)核心管理工作,能激發(fā)員工熱情,推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展與進(jìn)步。社會(huì)保險(xiǎn)工作也是小微企業(yè)人力資源管理工作的核心組成,對(duì)人力資源管理有著重要影響,處理好員工社會(huì)保險(xiǎn)事宜不僅能穩(wěn)定人才隊(duì)伍軍心,還能推動(dòng)小微企業(yè)人才發(fā)展。為促進(jìn)小微企業(yè)人力資源工作更加有效地推進(jìn),實(shí)際工作中應(yīng)該提高對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí),并采取改進(jìn)和完善對(duì)策。人實(shí)際工作中應(yīng)該重視社會(huì)保險(xiǎn)的作用,并采取改進(jìn)和完善措施。

          一、社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)小微企業(yè)人力資源管理的影響

          小微企業(yè)人力資源管理受到多方面影響,其中社會(huì)保險(xiǎn)也是不可忽視的重要內(nèi)容,它的影響主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

          (一)穩(wěn)定人才隊(duì)伍“軍心”,解除人才后顧之憂

          就整個(gè)人力資源管理工作來(lái)看,社會(huì)保險(xiǎn)是一項(xiàng)長(zhǎng)期的支付計(jì)劃,是企業(yè)人才隊(duì)伍在勞動(dòng)期間創(chuàng)造的,退休之后能取得的報(bào)酬。小微企業(yè)為留住人才,采用工資獎(jiǎng)勵(lì)制度,加大社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)額度,讓員工在退休后得到更多的養(yǎng)老金。這樣既有利于留住人才,還能確保員工安心工作,解除他們發(fā)展的后顧之憂,建立穩(wěn)定的人才資源隊(duì)伍,促進(jìn)他們?yōu)槠髽I(yè)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。

          (二)減少小微企業(yè)人力資源管理成本,提升風(fēng)險(xiǎn)抵御能力

          良好的社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)能夠幫助企業(yè)尤其是小微企業(yè)留下人才,變相為小微企業(yè)降低了因人才流失或者更替而帶來(lái)的人力資源管理成本;與此同時(shí),小微企業(yè)為職工繳納的社會(huì)保險(xiǎn)還能夠幫助企業(yè)員工抵御生活、工作不可控風(fēng)險(xiǎn),也就為小微企業(yè)提升了抵御員工風(fēng)險(xiǎn)的能力。

          (三)推動(dòng)人力資源管理規(guī)范化和公平化

          員工辦理社會(huì)保險(xiǎn)過(guò)程中,人力資源管理部門(mén)處于主體地位,并且需要嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)范要求進(jìn)行。完善社會(huì)保險(xiǎn)管理規(guī)章制度,能預(yù)防辦理過(guò)程中可能存在的違法違紀(jì)現(xiàn)象發(fā)生,確保社保各項(xiàng)工作順利進(jìn)行,推動(dòng)人力資源管理規(guī)范化和公平化進(jìn)行。

          (四)激勵(lì)員工并提高勞動(dòng)生產(chǎn)率

          社會(huì)保險(xiǎn)是企業(yè)薪酬的重要組成部分,并且貫穿于人力資源管理全過(guò)程,是企業(yè)激勵(lì)員工的重要方式之一。健全的人力資源管理體系,應(yīng)該將企業(yè)的福利薪酬與職工具體工作緊密聯(lián)系起來(lái),從而全面激發(fā)員工的工作熱情,消除他們的焦慮和不滿因素,達(dá)到激勵(lì)員工的目的。同時(shí)在這樣的環(huán)境之下,員工更具有安全感和歸屬感,激發(fā)他們的工作熱情,全身心投入工作之中,提高勞動(dòng)生產(chǎn)率,為企業(yè)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。

          二、發(fā)揮社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)小微企業(yè)人力資源管理作用的對(duì)策

          盡管在人力資源管理中,社會(huì)保險(xiǎn)具有重要作用,但目前小微企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)工作存在一些不足,主要體現(xiàn)在思想認(rèn)識(shí)不足,專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍缺乏、社會(huì)保險(xiǎn)缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃等。為應(yīng)對(duì)這些問(wèn)題,今后應(yīng)該采取改進(jìn)和完善措施,推動(dòng)社會(huì)保險(xiǎn)各項(xiàng)工作規(guī)范化,使其在人力資源管理中更好發(fā)揮作用。

          (一)小微企業(yè)要提高對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的重視程度

          要想激發(fā)員工熱情,提高企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,樹(shù)立良好的社會(huì)形象,人力資源管理中應(yīng)該勇于承擔(dān)責(zé)任,提高對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí),為員工繳納足夠的社會(huì)保險(xiǎn)金,以解除員工后顧之憂。從而尊重和滿足員工需求,吸引更多員工為企業(yè)做貢獻(xiàn),推動(dòng)企業(yè)發(fā)展和進(jìn)步。

          (二)小微企業(yè)管理者要強(qiáng)化社會(huì)保險(xiǎn)繳納中的激勵(lì)機(jī)制

          為留住優(yōu)秀員工,讓他們?yōu)槠髽I(yè)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn),人力資源管理部門(mén)可以采用年薪制、分紅送股等形式,更好激發(fā)員工熱情。企業(yè)可以將社會(huì)保險(xiǎn)與個(gè)人勞動(dòng)緊密結(jié)合起來(lái),綜合考慮工作崗位、當(dāng)?shù)匦劫Y水平、具體職位、不同行業(yè)等情況,設(shè)置具有吸引力的保險(xiǎn)和福利計(jì)劃,達(dá)到激勵(lì)和留住員工的目的,推動(dòng)企業(yè)更好更快發(fā)展。

          (三)小微企業(yè)要提高自身社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)水平

          小微企業(yè)需要建立規(guī)范的社會(huì)保險(xiǎn)制度,多為廣大員工著想,維護(hù)員工切身利益。要提高社會(huì)保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì),嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定開(kāi)展各項(xiàng)工作,落實(shí)勞動(dòng)合同法的相關(guān)規(guī)定。對(duì)社?;疬M(jìn)行統(tǒng)一管理,統(tǒng)一繳費(fèi)結(jié)算,促進(jìn)服務(wù)水平提高,為員工建立有激勵(lì)因素在內(nèi)的保險(xiǎn)方案,維護(hù)廣大員工的利益。

          (四)小微企業(yè)要營(yíng)造社會(huì)保險(xiǎn)工作的良好氛圍

          在日常管理過(guò)程中,企業(yè)人力資源管理部門(mén)要做好社會(huì)保險(xiǎn)宣傳工作,利用自身多種渠道和形式,讓員工對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)有更為全面的認(rèn)識(shí)和了解,嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)和各項(xiàng)要求。提高員工的思想重視程度,熟悉社會(huì)保險(xiǎn)相關(guān)制度,為各項(xiàng)工作順利推進(jìn)創(chuàng)造便利。

          (五)健全和完善其它相關(guān)工作

          推行社會(huì)保險(xiǎn)是一種趨勢(shì),民營(yíng)小微企業(yè)應(yīng)該建立靈活的社會(huì)保險(xiǎn)制度,考慮企業(yè)性質(zhì)、實(shí)力等情況,維護(hù)廣大員工切身利益。強(qiáng)化機(jī)構(gòu)管理,提供社會(huì)保險(xiǎn)管理和咨詢服務(wù),減少企業(yè)負(fù)擔(dān),降低企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)管理成本,并健全管理制度,減少違法違紀(jì)現(xiàn)象,促進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)各項(xiàng)工作規(guī)范化進(jìn)行。

          三、結(jié)語(yǔ)

          綜上所述,在小微企業(yè)人力資源管理中,社會(huì)保險(xiǎn)具有重要作用。實(shí)際工作中應(yīng)該重視該項(xiàng)工作,積極采取完善對(duì)策,做好社會(huì)保險(xiǎn)各項(xiàng)工作。更好發(fā)揮其在民營(yíng)小微企業(yè)人力資源管理的作用,從而激發(fā)員工的工作的熱情,使他們?yōu)槠髽I(yè)做出更大貢獻(xiàn),推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展及核心競(jìng)爭(zhēng)力提高。

          【參考文獻(xiàn)】

          [1]劉軍來(lái).談?wù)劽駹I(yíng)小微企業(yè)人力資源管理中的社會(huì)保險(xiǎn)重要性[J].財(cái)經(jīng)界,2014(6),278.

          [2]許諾.社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)人力資源管理的影響分析[J].經(jīng)營(yíng)管理者,2014(2)上,183.

          第6篇

          【關(guān)鍵詞】社會(huì)保險(xiǎn);小微企業(yè);人力資源管理;對(duì)策

          十八屆三中全會(huì)以來(lái),黨和政府將扶持小微企業(yè)作為新時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)工作,充分肯定小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)生力軍的作用,必須全力保障小微企業(yè)健康發(fā)展。然而小微企業(yè)職工在社會(huì)保險(xiǎn)方面需求和其他行業(yè)仍有較大差距,進(jìn)一步做好對(duì)小微企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)十分重要。人力資源管理工作是小微企業(yè)核心管理工作,能激發(fā)員工熱情,推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展與進(jìn)步。社會(huì)保險(xiǎn)工作也是小微企業(yè)人力資源管理工作的核心組成,對(duì)人力資源管理有著重要影響,處理好員工社會(huì)保險(xiǎn)事宜不僅能穩(wěn)定人才隊(duì)伍軍心,還能推動(dòng)小微企業(yè)人才發(fā)展。為促進(jìn)小微企業(yè)人力資源工作更加有效地推進(jìn),實(shí)際工作中應(yīng)該提高對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí),并采取改進(jìn)和完善對(duì)策。人實(shí)際工作中應(yīng)該重視社會(huì)保險(xiǎn)的作用,并采取改進(jìn)和完善措施。

          一、社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)小微企業(yè)人力資源管理的影響

          小微企業(yè)人力資源管理受到多方面影響,其中社會(huì)保險(xiǎn)也是不可忽視的重要內(nèi)容,它的影響主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

          (一)穩(wěn)定人才隊(duì)伍“軍心”,解除人才后顧之憂

          就整個(gè)人力資源管理工作來(lái)看,社會(huì)保險(xiǎn)是一項(xiàng)長(zhǎng)期的支付計(jì)劃,是企業(yè)人才隊(duì)伍在勞動(dòng)期間創(chuàng)造的,退休之后能取得的報(bào)酬。小微企業(yè)為留住人才,采用工資獎(jiǎng)勵(lì)制度,加大社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)額度,讓員工在退休后得到更多的養(yǎng)老金。這樣既有利于留住人才,還能確保員工安心工作,解除他們發(fā)展的后顧之憂,建立穩(wěn)定的人才資源隊(duì)伍,促進(jìn)他們?yōu)槠髽I(yè)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。

          (二)減少小微企業(yè)人力資源管理成本,提升風(fēng)險(xiǎn)抵御能力

          良好的社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)能夠幫助企業(yè)尤其是小微企業(yè)留下人才,變相為小微企業(yè)降低了因人才流失或者更替而帶來(lái)的人力資源管理成本;與此同時(shí),小微企業(yè)為職工繳納的社會(huì)保險(xiǎn)還能夠幫助企業(yè)員工抵御生活、工作不可控風(fēng)險(xiǎn),也就為小微企業(yè)提升了抵御員工風(fēng)險(xiǎn)的能力。

          (三)推動(dòng)人力資源管理規(guī)范化和公平化

          員工辦理社會(huì)保險(xiǎn)過(guò)程中,人力資源管理部門(mén)處于主體地位,并且需要嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)范要求進(jìn)行。完善社會(huì)保險(xiǎn)管理規(guī)章制度,能預(yù)防辦理過(guò)程中可能存在的違法違紀(jì)現(xiàn)象發(fā)生,確保社保各項(xiàng)工作順利進(jìn)行,推動(dòng)人力資源管理規(guī)范化和公平化進(jìn)行。

          (四)激勵(lì)員工并提高勞動(dòng)生產(chǎn)率

          社會(huì)保險(xiǎn)是企業(yè)薪酬的重要組成部分,并且貫穿于人力資源管理全過(guò)程,是企業(yè)激勵(lì)員工的重要方式之一。健全的人力資源管理體系,應(yīng)該將企業(yè)的福利薪酬與職工具體工作緊密聯(lián)系起來(lái),從而全面激發(fā)員工的工作熱情,消除他們的焦慮和不滿因素,達(dá)到激勵(lì)員工的目的。同時(shí)在這樣的環(huán)境之下,員工更具有安全感和歸屬感,激發(fā)他們的工作熱情,全身心投入工作之中,提高勞動(dòng)生產(chǎn)率,為企業(yè)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。

          二、發(fā)揮社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)小微企業(yè)人力資源管理作用的對(duì)策

          盡管在人力資源管理中,社會(huì)保險(xiǎn)具有重要作用,但目前小微企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)工作存在一些不足,主要體現(xiàn)在思想認(rèn)識(shí)不足,專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍缺乏、社會(huì)保險(xiǎn)缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃等。為應(yīng)對(duì)這些問(wèn)題,今后應(yīng)該采取改進(jìn)和完善措施,推動(dòng)社會(huì)保險(xiǎn)各項(xiàng)工作規(guī)范化,使其在人力資源管理中更好發(fā)揮作用。

          (一)小微企業(yè)要提高對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的重視程度

          要想激發(fā)員工熱情,提高企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,樹(shù)立良好的社會(huì)形象,人力資源管理中應(yīng)該勇于承擔(dān)責(zé)任,提高對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí),為員工繳納足夠的社會(huì)保險(xiǎn)金,以解除員工后顧之憂。從而尊重和滿足員工需求,吸引更多員工為企業(yè)做貢獻(xiàn),推動(dòng)企業(yè)發(fā)展和進(jìn)步。

          (二)小微企業(yè)管理者要強(qiáng)化社會(huì)保險(xiǎn)繳納中的激勵(lì)機(jī)制

          為留住優(yōu)秀員工,讓他們?yōu)槠髽I(yè)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn),人力資源管理部門(mén)可以采用年薪制、分紅送股等形式,更好激發(fā)員工熱情。企業(yè)可以將社會(huì)保險(xiǎn)與個(gè)人勞動(dòng)緊密結(jié)合起來(lái),綜合考慮工作崗位、當(dāng)?shù)匦劫Y水平、具體職位、不同行業(yè)等情況,設(shè)置具有吸引力的保險(xiǎn)和福利計(jì)劃,達(dá)到激勵(lì)和留住員工的目的,推動(dòng)企業(yè)更好更快發(fā)展。

          (三)小微企業(yè)要提高自身社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)水平

          小微企業(yè)需要建立規(guī)范的社會(huì)保險(xiǎn)制度,多為廣大員工著想,維護(hù)員工切身利益。要提高社會(huì)保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì),嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定開(kāi)展各項(xiàng)工作,落實(shí)勞動(dòng)合同法的相關(guān)規(guī)定。對(duì)社保基金進(jìn)行統(tǒng)一管理,統(tǒng)一繳費(fèi)結(jié)算,促進(jìn)服務(wù)水平提高,為員工建立有激勵(lì)因素在內(nèi)的保險(xiǎn)方案,維護(hù)廣大員工的利益。

          (四)小微企業(yè)要營(yíng)造社會(huì)保險(xiǎn)工作的良好氛圍

          在日常管理過(guò)程中,企業(yè)人力資源管理部門(mén)要做好社會(huì)保險(xiǎn)宣傳工作,利用自身多種渠道和形式,讓員工對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)有更為全面的認(rèn)識(shí)和了解,嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)和各項(xiàng)要求。提高員工的思想重視程度,熟悉社會(huì)保險(xiǎn)相關(guān)制度,為各項(xiàng)工作順利推進(jìn)創(chuàng)造便利。

          (五)健全和完善其它相關(guān)工作

          推行社會(huì)保險(xiǎn)是一種趨勢(shì),民營(yíng)小微企業(yè)應(yīng)該建立靈活的社會(huì)保險(xiǎn)制度,考慮企業(yè)性質(zhì)、實(shí)力等情況,維護(hù)廣大員工切身利益。強(qiáng)化機(jī)構(gòu)管理,提供社會(huì)保險(xiǎn)管理和咨詢服務(wù),減少企業(yè)負(fù)擔(dān),降低企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)管理成本,并健全管理制度,減少違法違紀(jì)現(xiàn)象,促進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)各項(xiàng)工作規(guī)范化進(jìn)行。

          三、結(jié)語(yǔ)

          綜上所述,在小微企業(yè)人力資源管理中,社會(huì)保險(xiǎn)具有重要作用。實(shí)際工作中應(yīng)該重視該項(xiàng)工作,積極采取完善對(duì)策,做好社會(huì)保險(xiǎn)各項(xiàng)工作。更好發(fā)揮其在民營(yíng)小微企業(yè)人力資源管理的作用,從而激發(fā)員工的工作的熱情,使他們?yōu)槠髽I(yè)做出更大貢獻(xiàn),推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展及核心競(jìng)爭(zhēng)力提高。

          【參考文獻(xiàn)】

          [1]劉軍來(lái).談?wù)劽駹I(yíng)小微企業(yè)人力資源管理中的社會(huì)保險(xiǎn)重要性[J].財(cái)經(jīng)界,2014(6),278.

          [2]許諾.社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)人力資源管理的影響分析[J].經(jīng)營(yíng)管理者,2014(2)上,183.

          第7篇

          正出現(xiàn)積極變化。

          小微企業(yè)正在迎來(lái)扶植政策密集出臺(tái)的春天。

          8月27日保監(jiān)會(huì)的《關(guān)于保險(xiǎn)(放心保)業(yè)支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出,要整合保險(xiǎn)資源,構(gòu)建小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系。支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)小微企業(yè)特色化的風(fēng)險(xiǎn)需求,提供為小微企業(yè)量身定制適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的保險(xiǎn)服務(wù)。支持保險(xiǎn)公司積極穩(wěn)妥發(fā)展小微企業(yè)履約保證保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)等產(chǎn)品,通過(guò)購(gòu)買(mǎi)小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)債券、開(kāi)展保單貸款服務(wù)、發(fā)起設(shè)立小微企業(yè)投資基金等方式,為小微企業(yè)提供資金支持。

          這一意見(jiàn)中明確要為小微企業(yè)量身定制產(chǎn)品和服務(wù),扶植意圖可見(jiàn)一斑。當(dāng)然,這僅僅是最近出臺(tái)的一項(xiàng)政策,近期關(guān)于扶植小微企業(yè)發(fā)展的政策足夠用密集來(lái)形容。

          7月1日,國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》,提出10條具體措施,其中單辟一條,聚焦整合金融資源支持小微企業(yè)發(fā)展。

          國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定,從今年8月1日起,對(duì)小微企業(yè)中月銷(xiāo)售額不超過(guò)2萬(wàn)元的增值稅小規(guī)模納稅人和營(yíng)業(yè)稅納稅人,暫免征收增值稅和營(yíng)業(yè)稅,并抓緊研究相關(guān)長(zhǎng)效機(jī)制。

          8月8日,《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》(簡(jiǎn)稱意見(jiàn)),央行、銀監(jiān)會(huì)、商業(yè)銀行及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)紛紛響應(yīng),細(xì)化政策措施,破解小微企業(yè)融資難問(wèn)題?!兑庖?jiàn)》要求,確保小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均水平、增量不低于上年同期水平。其實(shí),除了“兩個(gè)不低于”的硬性標(biāo)準(zhǔn)之外,著眼于長(zhǎng)效,此輪政策從直接融資、間接融資等多個(gè)維度,破題小微企業(yè)融資難。

          從央行的維度來(lái)看,央行將充分發(fā)揮再貸款、再貼現(xiàn)和差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制的引導(dǎo)作用,對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)實(shí)施較低的存款準(zhǔn)備金率。與此同時(shí),騰挪信貸資源,在盤(pán)活存量中擴(kuò)大小微企業(yè)融資增量,在新增信貸中增加小微企業(yè)貸款份額。

          從銀監(jiān)會(huì)的維度來(lái)看,除了“兩個(gè)不低于”考核目標(biāo)之外,《意見(jiàn)》還提出,對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)貸款比例、貸款覆蓋率、服務(wù)覆蓋率和申貸獲得率等指標(biāo),定期考核,按月通報(bào)。

          在主管資本市場(chǎng)的證監(jiān)會(huì)層面,《意見(jiàn)》指出,要適當(dāng)放寬創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)對(duì)創(chuàng)新型、成長(zhǎng)型企業(yè)的財(cái)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),盡快啟動(dòng)上市小微企業(yè)再融資;建立完善全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng),加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度,增加適合小微企業(yè)的融資品種。